Страхование ипотеки – ключевой момент при приобретении недвижимости по жилищному кредиту. Законодательство обязывает страховать объект залога от повреждений или утраты. Но кредитные организации довольно часто выдвигают требования о страховании трудоспособности и жизни потенциального заемщика. Что же представляет собой страхование ипотеки, можно ли от этого отказаться?

Зачем нужна страховка?

Основными игроками на рынке жилищного кредитования являются банки. Ориентируясь на современное налоговое законодательство, они обязывают своих клиентов оформлять страховку на приобретаемую недвижимость. Задача банков – свести к минимуму потенциальные риски. Выдача кредита на жилье – сама по себе рискованная сделка, поскольку деньги выделяются на максимальный срок при минимальной процентной ставке.

Титульное ипотечное страхование необходимо для минимизации риска оспаривания сделки в судебном порядке, особенно это касается вторичного жилья. Нередко на практике также встречаются случаи перепродажи одних и тех же квартир и прочие ошибки. Страхование жизни необходимо и заемщику, и банку. Поскольку при наступлении страхового случая взносы по ипотеке будут выплачиваться страховой компанией.

Страховые случаи

Еще до подписания договора на страхование ипотеки и жизни следует ознакомиться с перечнем страховых случаев.

Если страхуется жизнь заемщика, такими случаями являются:

• смерть;
• частичная или полная утрата трудоспособности.

При наступлении этих случаев недвижимость остается в собственности заемщика, а страховая компания полностью выплачивает кредит.

Если страхуемый объект – недвижимость:

• повреждение или утрата имущества в результате пожаров, потопа, стихийных бедствий;
• противоправные действия третьих лиц;
• дефекты в конструкции.

Страхование правового титула защищает от утраты прав собственности на имущество, покупаемое по ипотеке.

Если имущество повреждено, заемщик получает страховое возмещение. А если оно утрачено физически и утеряно право собственности, то деньги выплачиваются банку-кредитору.

При наступлении таких случаев следует немедленно обратиться в страховую организацию.

Процесс оформления

Страховка квартиры оформляется на добровольной основе. Для этого необходимо заполнить заявление о желании получить страховой полис. Также здесь необходимо указать перечень документов, которые будут прилагаться к заявлению.

Страховая организация вправе запросить любую дополнительную информацию и документы, которые не были указаны в заявлении. Также она может проверить достоверность сведений, которые сообщает страхователь. Последний обязуется сообщить все существенные обстоятельства, влияющие на степень определения рисков.

Список документов при страховании жизни

Как правило, страхование ипотеки и жизни можно оформить в банке. Поэтому от страхователя требуется только паспорт.

Если наступил страховой случай, перечень документов, подлежащих предоставлению, существенно расширяется.

При наступлении смерти заемщика нужно предоставить:

• Документ, подтверждающий факт смерти.
• Справку о причинах смерти.
• Акт о несчастном случае, если это произошло на производстве.
• Документы, выданные компетентными организациями, подтверждающие наступление страхового случая.

Если же утрачена трудоспособность, необходимо предоставить:

• Справку об установлении группы инвалидности.
• Документы, подтверждающие установление пенсии по инвалидности.
• Справку об установлении диагноза с описание причин инвалидности.
• Справку-выписку из медицинской карты.

Страхование ипотеки: стоимость

Риски, которые банк-кредитор обязует застраховать заемщика, облагаются определенными ставками.

Страховка квартиры будет стоить на 0,3-0,5% дороже, если ее объектом является само недвижимое имущество. При этом процентная ставка зависит от материала перекрытий, технического состояния дома, характера отделки помещения и других подобных моментов.

Стоимость страховки на жизнь заемщика зависит от его рода деятельности, возраста, здоровья. Как правило, процентная ставка на страхование жизни составляет не более 1,5%. Также банк в праве потребовать застраховать доход заемщика.

Тариф на страховку правового титула составляет не более 0,7%.

Если просуммировать все страховые расходы при оформлении ипотеки, то их доля составит около 2% в течение года от остаточной стоимости по кредиту. Эти платежи нужно совершать раз в год. Постепенно они уменьшаются пропорционально задолженности заемщика перед банком.

Можно ли отказаться?

Отказаться от страхования при жилищном кредите можно. В таком случае банк потребует заемщика произвести возврат суммы задолженности, что предусматривается договором.

Если страховка оформляется в банке, скорее всего заемщик переплатит большую сумму. При этом страхователя можно выбрать самостоятельно. Также при необходимости его можно поменять. Выбирать следует надежные, зарекомендовавшие себя организации, для которых крупные выплаты являются обычным делом.

Страхование при ипотеке: «Сбербанк» (особенности)

«Сбербанк» является одним из ключевых игроков на рынке жилищного кредитования. Во время процедуры оформления ипотеки он пользуется собственной системой страхования.

«Сбербанк» рассматривает ипотечное страхование в качестве дополнительной услуги. При этом если от него отказался заемщик, тогда процентная ставка по ипотеке сразу же поднимается на 1%. Наличие страховки не является обязательным условием при выдаче кредита.

Прекратить действие страхового полиса можно только по желанию клиента. Для этого нужно подать соответствующее заявление, и оно будет рассмотрено в течение двух недель.

Если заемщик уже застрахован в другой организации, его полис должен отвечать условиям:

• Полис должен страховать жизнь и потерю трудоспособности.
• Действие полиса должно покрывать период погашения жилищного кредита.

«Сбербанк» установил следующие тарифы на страхование:

• 1,99% - жизнь и здоровье;
• 2,5% - жизнь и здоровье с выбором дополнительных условий;
• 2,99% - недобровольная потеря работы.

Основные преимущества и недостатки

Основным недостатком при страховании ипотеки является стоимость договора. Страховка на правовой титул оформляется на 3 года. Жизнь и здоровье страхуются на весь период выплат, максимальный срок которого может достигать и 30 лет. Поэтому сумма выплат достаточно большая. Конечная стоимость жилья возрастает на сумму страховых выплат. Если же заемщик отказывается от страховки, банк может наложить на него дополнительные платежи, в том числе увеличить ставку по ипотеке.

К преимуществам относят:

• При страховых случаях страхователь выплачивает задолженности заемщика.
• Члены семьи заемщика не будут погашать взносы.
• Низкая вероятность утраты недвижимости.
• Ипотеку можно погашать, даже если будут проблемы со здоровьем.

Таким образом, обязательное страхование при ипотеке является выгодным как для заемщика, так и для банка-кредитора. Так как договор жилищного кредитования имеет довольно весомый срок, страхование рисков позволяет защитить себя от непредвиденных обстоятельств.

УТВЕРЖДЕНЫ

Решением

Исполнительной дирекции

С О Д Е Р Ж А Н И Е П Р А В И Л

1. Общие положения. Субъекты страхования.

2. Объекты страхования.

3. Страховые риски. Страховые случаи.

4. Страховая сумма. Лимит ответственности.

5. Страховой тариф. Страховая премия (страховой взнос).

6. Сроки страхования.

8. Прекращение договора страхования.

9. Права и обязанности Страхователя и Страховщика.

10. Определение размера ущерба, убытков, порядок осуществления страховой выплаты. Возможные случаи отказа в страховой выплате.

11. Порядок рассмотрения споров.

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ.

СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

1.1. В соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации , нормативными документами органа исполнительной власти Российской Федерации по надзору за страховой деятельностью настоящие Правила комплексного ипотечного страхования (далее – Правила) регулируют отношения, возникающие между Открытым акционерным обществом "Российская государственная страховая компания" (ОАО "Росгосстрах"), страховыми организациями, входящими в систему Российской государственной страховой компании, именуемыми в дальнейшем "Страховщик", с одной стороны, и дееспособным физическим лицом, являющимся залогодателем по договору об ипотеке, либо юридическим лицом, занимающимся предпринимательской деятельностью , связанной с ипотечным кредитованием , являющимся залогодержателем по договору об ипотеке, либо юридическим лицом, являющимся залогодателем по договору об ипотеке, именуемыми в дальнейшем "Страхователь", с другой стороны, заключившим со Страховщиком на основании настоящих Правил договор комплексного ипотечного страхования (далее – договор страхования), как в комплексе рисков, возникающих по кредитному договору и договору об ипотеке и предусмотренных настоящими Правилами, так и в одной из частей такого договора.

1.2. Под "ипотекой" понимается залог недвижимого имущества, который может быть установлен в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

1.2.1. Под "договором об ипотеке" понимается договор, заключенный с соблюдением общих правил Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении договоров, а также положений федерального закона, регулирующего деятельность, связанную с ипотекой (залогом недвижимости), по которому одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

1.2.2. Под "кредитным договором" понимается договор, заключенный с соблюдением общих правил Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении договоров.

1.2.3. Вместе с договором об ипотеке право Залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверяется закладной или иным документом о государственной регистрации залога. Закладная – именная ценная бумага , по которой заемщик закладывает собственность в обеспечение кредита.

1.2.4. Должник по договору об ипотеке, или залогодатель – далее именуемый "Залогодатель" – физическое или юридическое лицо, предоставившее недвижимое имущество в залог для обеспечения своего долга по кредитному или иному договору, заключенному с соблюдением общих правил Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении договоров. Залогодатель должен иметь основанный на Законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении закладываемого имущества.

1.2.5. Кредитор по кредитному или иному гражданско-правовому договору, или залогодержатель по договору об ипотеке – далее именуемый "Залогодержатель" – юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной гражданским законодательством Российской Федерации, заключившее кредитный или иной гражданско-правовой договор и являющееся Залогодержателем по договору об ипотеке и/или являющееся кредитором по обязательствам, обеспеченным ипотекой.

1.2.6. Страховщик осуществляет страховую деятельность в соответствии с выданной органами исполнительной власти Российской Федерации по надзору за страховой деятельностью лицензией на право осуществления страховой деятельности.

1.2.7. Правоспособность Страхователя (юридического лица) на осуществление предпринимательской деятельности устанавливается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Введение Страховщика в заблуждение относительно указанной правоспособности Страхователя влечет за собой право Страховщика потребовать признания договора страхования недействительным. Прекращение правоспособности Страхователя (юридического лица) на осуществление предпринимательской деятельности (отзыв лицензии, приостановление или прекращение ее действия) в период действия договора страхования либо ограничение дееспособности Страхователя (физического лица) влечет за собой прекращение договора страхования в порядке, предусмотренном п. 8.1.2. настоящих Правил.

1.2.8. Застрахованным лицом по риску смерти, утраты трудоспособности является дееспособное физическое лицо, чьи имущественные интересы, связанные с жизнью и трудоспособностью, застрахованы по настоящим правилам. Договор страхования не заключается в отношении имущественных интересов лиц, являющихся инвалидами I, II и III группы, состоящих на учете в наркологическом , психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом, онкологическом диспансерах или страдающих соответствующими заболеваниями, страдающих хроническими и острыми болезнями сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, СПИДом, а также ВИЧ-инфицированных.

1.2.9. Договор страхования может быть заключен как Залогодателем, так и Залогодержателем.

1.2.10. Если договором страхования не установлено иное, Выгодоприобретателем для получения суммы страховой выплаты в размере, не превышающем размер обеспеченного ипотекой обязательства на дату страховой выплаты, по заключенному в соответствии с настоящими Правилами договору страхования (по личному страхованию или страхованию имущества, за исключением риска гражданской ответственности Залогодателя) является Залогодержатель. Часть суммы страховой выплаты, превышающая причитающуюся к выплате Залогодержателю, выплачивается Страхователю либо иному назначенному им лицу в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности, закрепленным кредитным договором, и фактически произведенными платежами.

1.3. Договор страхования может быть заключен в пользу любого участника договора об ипотеке (Залогодержателя, Залогодателя), однако лицо, в пользу которого заключен договор страхования, должно иметь законный имущественный интерес в сохранении принимаемого на страхование недвижимого имущества. В части страхования риска убытков от предпринимательской деятельности кредитора по договору, обеспеченного договором об ипотеке, может быть застрахован предпринимательский риск только самого Страхователя и только в его пользу.

1.4. Договоры страхования не могут быть заключены с субъектами страхования, имеющими просроченную задолженность банкам и другим кредиторам.

1.5. По договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхования страхового случая возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) убытки, причиненные вследствие этого случая и возникшие в течение срока действия договора страхования, посредством выплаты страхового возмещения по имущественному страхованию и/или страховой суммы по личному страхованию в пределах определенной договором страхования страховой суммы.

1.6. Договор страхования, заключенный на основании настоящих Правил, должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации. При исполнении договора страхования стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации, настоящими Правилами и положениями договора страхования.

2. ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

2.1. Объектом страхования для Страхователя (физического лица), должника (Залогодателя) по договору, обеспеченному договором об ипотеке , являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (физического лица), связанные с:

2.1.1. владением, пользованием, распоряжением имуществом (в части, допустимой действующим законодательством), поименованным в договоре об ипотеке (страхование имущества);

2.1.2. обязанностью Страхователя (Застрахованного лица) в порядке, установленном гражданским законодательством Российской Федерации, возместить вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу других лиц (физических и/или юридических) в результате эксплуатации (пользования) имущества, поименованного в договоре об ипотеке (страхование гражданской ответственности);

2.1.3. жизнью, здоровьем и/или трудоспособностью Залогодателя (личное страхование);

2.1.4. риском утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности Залогодателя на имущество, поименованное в договоре страхования (титульное страхование или страхование права собственности и других вещных прав на недвижимое имущество).

2.2 Объектом страхования для Страхователя (юридического лица), кредитора (Залогодержателя) по договору, обеспеченному договором об ипотеке, являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с:

2.2.1. владением, пользованием, распоряжением недвижимым имуществом, поименованным в договоре об ипотеке (страхование имущества);

2.2.2. риском убытков от предпринимательской деятельности Страхователя, являющегося кредитором (Залогодержателем) по договору, обеспеченному договором об ипотеке, возникшие в результате нарушения договорных обязательств контрагентом-должником по основному договору, обеспеченному договором об ипотеке (предпринимательский риск).

2.3. Объектом страхования для Страхователя (юридического лица), должника (Залогодателя) по договору, обеспеченному договором об ипотеке , являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с:

2.3.1. владением, пользованием, распоряжением имуществом, поименованным в договоре об ипотеке (страхование имущества);

2.3.2. обязанностью Страхователя (Застрахованного лица) в порядке, установленном гражданским законодательством Российской Федерации, возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (физических и/или юридических) в результате эксплуатации (пользования) имущества, поименованного в договоре об ипотеке (страхование гражданской ответственности);

2.3.3. риском утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности Залогодателя на имущество, поименованное в договоре страхования (титульное страхование или страхование права собственности и других вещных прав на недвижимое имущество).

2.4. Под "недвижимым имуществом" в рамках настоящих Правил понимается недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество, принадлежащее Залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения (при условии согласия собственника на распоряжение Залогодателем этим имуществом), в том числе:

Под "смертью" понимают прекращение физиологических функций, являющихся основой жизнедеятельности организма. Факт смерти подтверждается в установленном действующим законодательством порядке.

Под "несчастным случаем" понимается неожиданные (непредсказуемые по времени, не зависящие от воли Страхователя, Застрахованного лица, Выгодоприобретателя) события, сопровождающиеся негативными последствиями в отношении объекта страхования, идентифицируемые по месту и времени их наступления;

3.3.3.2. смерть Застрахованного лица по любой причине;

3.3.3.3. инвалидность I или II (без трудовых рекомендаций) группы, установленная в период действия договора страхования вследствие травмы, случайного острого отравления, полученных в тот же период в результате несчастного случая, не позднее одного года со дня наступления несчастного случая;

3.3.3.4. инвалидность I или II (без трудовых рекомендаций) группы, установленная по любой причине;

Инвалидность устанавливается на основании заключения и в соответствии с требованиями медико-социальной экспертной комиссии (МСЭК) либо другого медицинского учреждения , имеющего на основании соответствующей лицензии право на выдачу подобных заключений;

3.3.3.5. временная утрата Застрахованным лицом общей трудоспособности, явившаяся следствием травмы, случайного острого отравления, полученных в тот же период в результате несчастного случая;

3.3.3.6. временная утрата Застрахованным лицом общей трудоспособности, наступившая по любой причине.

Под "временной утратой трудоспособности" в течение действия договора страхования понимается нетрудоспособность, впервые наступившая в период действия договора страхования, подтвержденная справкой или иным документом, выданным медицинским учреждением (листом нетрудоспособности и т. п.), действовавшая непрерывно на протяжении не менее 60 дней и не более 120 дней.

3.3.4. Страхователя (юридического лица), являющегося кредитором (Залогодержателем) по договору, обеспеченному договором об ипотеке, – неисполнение (ненадлежащее исполнение) должником по договору, обеспеченному договором об ипотеке (Залогодателем), своих договорных обязательств, покрываемых по договору страхования, в результате неплатежеспособности Залогодателя по причине несостоятельности (банкротства), кроме случаев, поименованных в настоящих Правилах в пунктах 3.3.1, 3.3.2, 3.3.3 и объеме исключений.

3.3.4.1. "Несостоятельность (банкротство)" – признанная арбитражным судом неспособность должника удовлетворить требования кредитора по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

3.3.4.2. "Денежное обязательство" – обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму по гражданско-правовому договору и по иным основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации.

3.3.4.3. Событие, поименованное в п. 3.3.4, считается страховым случаем, когда отрицательные последствия для Страхователя (юридического лица-кредитора по кредитному или иному гражданско-правовому договору, обеспеченному договором об ипотеке) наступили по истечении срока действия кредитного или иного гражданско-правового договора, обеспеченного договором об ипотеке, и должник Страхователя не исполнил (исполнил ненадлежащим образом) свои договорные обязательства, либо, если кредитный и/или иной гражданско-правовой договор, обеспеченный договором об ипотеке, предполагает исполнение по частям, просрочка очередного исполнения составила три и более месяцев, при этом сумма обязательств должника превышает стоимость принадлежащего ему имущества.

3.3.5. по риску утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности на недвижимое имущество (титульное страхование или страхование права собственности и других вещных прав на недвижимое имущество) – утрата Залогодателем недвижимого имущества в результате прекращения его права собственности на это имущество по следующим причинам:

3.3.5.1. нарушения законодательства Российской Федерации при предыдущих сделках с застрахованным имуществом;

3.3.5.2. ошибок при оформлении документов, подтверждающих право собственности (договор, свидетельство и т. п.), или документов, являющихся основанием для совершения сделки (доверенность, справка и т. п.);

3.3.5.3. приобретения недвижимого имущества, запрещенного в соответствии с действующим законодательством к передаче в собственность;

3.3.5.4. приобретения недвижимого имущества, находящегося под арестом, запретом или в залоге.

3.3.5.5. Случай признается страховым, если факт утраты Залогодателем права собственности на недвижимое имущество подтвержден вступившим в законную силу решением суда. Страховщик несет ответственность только в случаях, если исковое заявление , на основании которого было принято и вступило в законную силу решение суда, поступило в суд в период действия договора страхования.

3.4. Перечень страховых случаев, при наступлении которых Страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения Страхователю, определяется в договоре страхования или указывается в страховом полисе. При этом указанный перечень может содержать как все виды страхования, включенные в понятие "комплексное ипотечное страхование" и поименованные в настоящих Правилах для каждой из категорий Страхователя, так и некоторые из них, но не менее двух видов страхования, под которыми в рамках настоящих Правил понимаются "страхование имущества" (п. 3.3.1. настоящих Правил), "страхование гражданской ответственности" (п. 3.3.2. настоящих Правил), "страхование риска смерти, утраты трудоспособности" (п. 3.3.3. настоящих Правил), "страхование риска убытков от предпринимательской деятельности" (п. 3.3.4. настоящих Правил) и "страхование риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности на недвижимое имущество (титульное страхование или страхование права собственности и других вещных прав на недвижимое имущество)" (п. 3.3.5. настоящих Правил). При этом по каждому из выбранных видов, кроме "страхования риска убытков от предпринимательской деятельности", может быть застрахован как отдельный страховой риск, так и комбинация таковых.

3.5. Страховщик в любом случае не несет ответственности по убыткам, возникшим в результате:

3.5.1. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

3.5.2. военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий и их последствий;

3.5.3. гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок и их последствий;

3.5.4. изъятия, конфискации, национализации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов и иных аналогичных мер политического характера, предпринятых по распоряжению военных или гражданских властей и политических организаций ;

3.5.5. умысла или грубой небрежности Страхователя (Застрахованного);

3.5.6. признания судом недействительным договора, обеспеченного договором об ипотеке, и/или договора об ипотеке;

3.5.7. аннулирования задолженности или перенос сроков погашения задолженности по договору, обеспеченному договором об ипотеке, в соответствии с дополнительными соглашениями между сторонами договора – данное условие применяется только в отношении страхования предпринимательского риска;

3.5.8. изменения вида предпринимательской деятельности Страхователя (юридического лица), являющегося кредитором по договору, обеспеченному договором об ипотеке.

3.6. Не допускается страхование:

3.6.1. противоправных интересов;

3.6.2. расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников;

3.6.3. убытков от участия в играх, лотереях и пари, вложений в азартные игры и тотализаторы.

3.7. Событие не признается страховым случаем, если:

3.7.1. предметом претензии является возмещение убытков, не связанных с договором, обеспеченным договором об ипотеке, и самим договором об ипотеке;

3.7.2. предметом претензии является возмещение морального ущерба;

3.7.3. предметом претензии явилось возмещение ущерба, возникшего вследствие сговора между сторонами договора, обеспеченного договором об ипотеке.

3.8. Договором страхования не покрываются убытки:

3.8.4. понесенные Страхователем в результате страхового случая, хотя и произошедшего в течение срока действия договора страхования, но прямые и непосредственные причины наступления которого начали действовать до вступления договора страхования в силу.

3.9. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по риску гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества Страховщик не возмещает:

3.9.1. ущерб, если имело место получение Страхователем возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба;

3.9.2. расходы по расчистке территории от обломков или остатков застрахованного недвижимого имущества или их слому;

3.9.3. расходы по оплате услуг профессиональных или добровольных пожарных команд или других организаций, которые в силу закона, своих уставов или иных нормативных актов обязаны принять меры по тушению пожара, равно как и по предотвращению либо уменьшению иных убытков, покрываемых по договору страхования;

3.9.4. убытки от землетрясения, если при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных сооружений должным образом не учитывались сейсмогеологические условия местности, в которой расположены эти здания;

3.9.5. убытки, возникшие вследствие проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые двери, окна или иные отверстия в зданиях;

3.9.6. обвала строений или их частей, если обвал не вызван страховым случаем;

3.9.7. убытки от пожара, возникшего в результате нарушения Страхователем установленных правил противопожарной охраны, правил хранения огнеопасных или взрывчатых предметов и веществ;

3.9.8. убытки от пожара, возникшего в результате воздействия полезного (рабочего) огня или тепла, необходимого для процесса обработки, ремонта или других целей;

3.9.9. убытки от пожара, вызванного выделением тепла при брожении , гниении или других экзотермических реакциях (в том числе самовозгорания), происшедших вследствие естественных свойств имущества.

3.10. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по риску гражданской ответственности Страховщик не возмещает:

3.10.1. убытки, связанные с дополнительными затратами, вызванными срочностью проведения работ, производством временного или профилактического ремонта в помещении третьего лица;

3.10.2. требования о возмещении вреда, причиненного за пределами территории страхования, устанавливаемой при заключении договора страхования;

3.10.3. требования или иски любых лиц, включая Залогодателя и/или Страхователя, действия которых привели к причинению вреда и такие действия квалифицируются в соответствии с действующим законодательством как умышленные. К умышленному причинению вреда приравниваются при этом совершение действия или бездействия, при которых возможное наступление убытка ожидается с достаточно большой вероятностью и сознательно допускается лицом, ответственным за такие действия;

3.10.4. требования, предъявляемые Страхователями, ответственность которых застрахована по одному и тому же договору, друг к другу;

3.10.5. требования о возмещении вреда, происшедшего вследствие неустранения Страхователем (или должником по договору об ипотеке) в течение согласованного со Страховщиком срока обстоятельств, заметно превышающих степень риска, на необходимость устранения которых в соответствии с общепринятыми нормами указывал Страхователю Страховщик;

3.11. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по риску смерти, утраты трудоспособности Страхователя (физического лица) Страховщик не осуществляет страховой выплаты, если страховой случай произошел в результате (явился следствием):

3.11.1. умышленных действий Застрахованного или Выгодоприобретателя, повлекших наступление страхового случая;

3.11.2. самоубийства, если договор страхования к времени смерти Застрахованного действовал менее двух лет, или попытки самоубийства Застрахованного, за исключением случаев, когда Застрахованный был доведен до самоубийства преступными действиями других лиц;

3.11.3. совершения или попытки совершения умышленного преступления Страхователем, Застрахованным или Выгодоприобретателем либо иным другим лицом, прямо или косвенно заинтересованным в получении страхового обеспечения по договору страхования;

3.11.4. занятия Застрахованным любым видом спорта на профессиональной основе, включая соревнования и тренировки, а также занятия следующими видами спорта на любительской основе: авто-, мотоспорт, любые виды конного спорта , воздушные виды спорта, альпинизм , боевые единоборства, подводное плавание, стрельба; по желанию Страхователя эти риски могут быть застрахованы с соответствующим увеличением общего размера страхового взноса;

3.11.5. участия в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат, а также непосредственного участия в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, либо гражданского служащего;

3.11.6. причинения вреда здоровью, вызванного радиационным облучением или использованием ядерной энергии;

3.11.7. управления Залогодателем любым транспортным средством без права на управление соответствующим транспортным средством либо в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо передача Застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

3.11.8. психических, психоневротических или эпилептических приступов, и связанных с этим изменений личности и/или характера, про которые Залогодатель знал и был обязан предупредить Страховщика до заключения договора страхования;

3.11.9. смерти Застрахованного до истечения шести месяцев с начала действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, вследствие заболеваний сердца и сосудов, органического поражения центральной нервной системы, легочной (сердечно-легочной) недостаточности, обусловленной хроническим заболеванием, туберкулеза, злокачественного заболевания любой локализации, заболевания крови и кроветворных органов, осложнений цирроза печени, почечной недостаточности, обусловленной нефритом, нефрозом, диабета, осложнений неспецифического язвенного колита, намеренного употребления алкоголя, наркотических и токсических веществ, осложнений алкоголизма и наркомании (токсикомании);

3.11.10. СПИД (ВИЧ инфекция) независимо от причины и обстоятельств заражения;

3.11.11. заболевания (осложнения заболевания), развившегося или травмы, полученной до заключения договора страхования.

3.12. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по риску неисполнения (ненадлежащего исполнения) должником по договору, обеспеченному договором об ипотеке (Залогодателем), своих договорных обязательств, Страховщик не возмещает:

3.12.1. убытки, связанные с отношениями по вторичному рынку закладных;

3.12.2. убытки, связанные с неплатежеспособностью Залогодателя (должника по договору об ипотеке), вызванной тем, что:

3.12.2.1. Залогодатель выступает кредитором по иным обязательствам без предварительного согласования с кредитором по договору об ипотеке и Страховщиком;

3.12.2.2. Залогодатель финансирует имущественные интересы третьих лиц без предварительного согласования с кредитором по договору об ипотеке и Страховщиком.

3.13. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по риску утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности (титульное страхование или страхование права собственности и других вещных прав на недвижимое имущество) Страховщик не возмещает:

3.13.1. убытки, возникшие в связи с указанием, предписанием, требованием или действием государственных, правительственных органов, принятием законов, указов, актов или иных нормативно-правовых документов, прекращающих право собственности, а также в связи с отчуждением недвижимого имущества в результате изъятия участка, на котором оно находится, для государственных или муниципальных нужд;

3.13.2. убытки, возникшие в связи с фактором, ситуацией, обстоятельством, о которых на дату начала действия конкретного договора страхования Страхователь знал или должен был знать, но не сообщил об этом Страховщику;

3.13.3. убытки, возникшие вследствие умышленного, недобросовестного, преступного действия или бездействия Страхователя; сообщения заведомо ложных сведений о недвижимом имуществе и своих правах на него; любого действия (бездействия) Страхователя, совершенного в нарушение какого-либо закона, постановления органов Российской Федерации, нормативных документов, договоров с продавцом недвижимого имущества или в результате любых действий, совершенных в состоянии алкогольного, наркотического или другого опьянения или его последствий.

3.13.4. убытки по искам к Страхователю каких-либо лиц или организаций:

3.13.4.1. которые прямо или косвенно находятся во владении Страхователя, контролируются или управляются Страхователем;

3.13.4.2. которые владеют, контролируют или управляют Страхователем;

3.13.4.3. в отношении которых Страхователь является компаньоном, консультантом или служащим;

3.13.5. убытки, возникшие в связи с любыми претензиями в отношении прав собственности, возникающими между супругами, в том числе и находящимися в разводе, родителями, детьми, любыми родственниками, одним из которых является Страхователь, а также иными членами семьи Страхователя (включая родителей жены (мужа), детей Страхователя, его родных и двоюродных братьев и сестер и т. п.), а также в связи с любыми претензиями в отношении прав собственности, возникающие между наследниками, в случае смерти Страхователя;

3.13.6. убытки, возникшие по причине неплатежеспособности или банкротства Страхователя, нарушения им договорных или гарантийных обязательств , ограничения прав собственности, обращения взыскания на имущество, которое застраховано по настоящим Правилам, по обязательствам Страхователя;

3.13.7. убытки, возникшие из ограничения, потери или иных препятствий в свободном осуществлении Страхователем своих прав собственника, вызванных наличием зарегистрированных или временно зарегистрированных лиц в жилом помещении, а также не освобождением жилого помещения предыдущими жильцами;

3.13.8. убытки, возникшие в связи с нарушением правил эксплуатации недвижимого имущества, бесхозяйственного обращения с ним, использования его не по назначению, с нарушением действующих нормативно-правовых актов;

3.13.9. убытки, возникшие в связи с отказом Страхователя от права собственности или передачей им прав собственности третьим лицам;

3.13.10. убытки, возникшие в связи с гибелью, повреждением, уничтожением по любой причине, сносом, ликвидацией, разрушением или загрязнением застрахованного объекта недвижимого имущества;

3.13.11. убытки, возникшие в связи с ошибочным определением долей в праве долевой собственности , владения и пользования недвижимым имуществом, находящимся в долевой собственности;

3.13.12. убытки, возникшие в связи с самовольной застройкой земельного участка;

3.13.13. штрафы, пени и взыскания, судебные издержки;

3.13.14. любые убытки, связанные с утратой недвижимого имущества в результате прекращения права собственности, в случае, если в течение пяти лет перед заключением конкретного договора страхования в отношении этого имущества право собственности менялось более пяти раз;

3.13.15. убытки, происшедшие из-за нарушения или невыполнения Страхователем условий договоров купли-продажи или аренды недвижимого имущества.

4. СТРАХОВАЯ СУММА. ЛИМИТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

4.1. Страховой суммой является определенная договором страхования сумма, в пределах которой Страховщик при наступлении страхового случая обязуется произвести выплату страхового возмещения, в предусмотренном договором страхования порядке.

4.2. Страховая сумма, в пределах которой Страховщик обязуется произвести страховую выплату, определяется соглашением Страхователя со Страховщиком в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации и настоящими Правилами.

4.3. Страховая сумма устанавливается:

4.3.1. по риску гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества, исходя из действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости), если иное не предусмотрено договором страхования. Такой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Действительная стоимость (страховая стоимость) застрахованного имущества устанавливается на основании документов, подтверждающих их действительную стоимость (документы, выдаваемые уполномоченными органами, договоры купли-продажи, акты экспертизы и т. п.), а также по результатам осмотра имущества экспертами Страховщика. Действительная стоимость определяется для зданий и сооружений в целом и/или для отдельных жилых помещений в составе зданий и сооружений – как рыночная цена, по которой объект может быть продан в условиях конкуренции, когда покупатель и продавец действуют, располагая всей доступной информацией об объекте, а на цене сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства;

4.3.2. по риску гражданской ответственности, по соглашению сторон, закрепленному в договоре страхования, исходя из размера предполагаемых убытков, которые могут быть причинены другим лицам в результате случаев, непреднамеренно возникших по вине должника по договору об ипотеке (Залогодателя) на оговоренной в договоре страхования территории;

4.3.3. по риску смерти, утраты трудоспособности Страхователя (физического лица), исходя из размера обязательств Страхователя (физического лица) перед кредитором по договору, обеспеченному договором об ипотеке, если иное не предусмотрено договором страхования. Договор страхования при этом может быть заключен как на постоянную страховую сумму в течение всего срока действия договора страхования, так и с условием снижающейся страховой суммы соразмерно снижению задолженности Залогодателя перед кредитором;

4.3.4. по риску неисполнения (ненадлежащего исполнения) должником по договору, обеспеченному договором об ипотеке, (Залогодателем) своих договорных обязательств, исходя из денежной оценки обязательств контрагента (должника по договору об ипотеке) перед Страхователем – юридическим лицом (Залогодержателем) по застрахованному договору об ипотеке на момент заключения договора страхования, а также возможного объема потерь доходов (дополнительных расходов) в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом (должником по договору об ипотеке) перед Страхователем;

4.3.5. по риску утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности (титульное страхование или страхование права собственности и других вещных прав на недвижимое имущество) – по соглашению сторон, закрепленному в договоре страхования, но не более действительной (страховой) стоимости недвижимого имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

4.4. В случае, когда страховой риск застрахован лишь в части страховой стоимости, Страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого Страховщика, при условии, что общая страховая сумма по всем договорам страхования не будет превышать страховую стоимость.

4.5. Если страховая сумма превышает страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховых организаций (двойное страхование), то сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

4.6. Если же завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны Страхователя, Страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и отказать в возмещении причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от Страхователя страховой премии.

4.7. Если страховая сумма по личному страхованию или страхованию имущества установлена ниже страховой стоимости, Страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если иное не предусмотрено договором страхования.

4.8. Соответствие страховых сумм действительной стоимости устанавливается отдельно по каждому застрахованному объекту, или совокупности объектов, указанных в страховом полисе на основании предоставленных документов или путем экспертной оценки.

5. СТРАХОВОЙ ТАРИФ. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ (СТРАХОВОЙ ВЗНОС)

5.1. Страховой тариф (тарифная ставка) является ставкой страховой премии с единицы страховой суммы, на основании которой рассчитывается страховая премия (методом умножения страховой суммы на величину страхового тарифа). Страховой тариф выражается в процентах или в рублях со 100 рублей страховой суммы.

5.2. При определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, Страховщик вправе применять разработанные им и согласованные с органом государственного страхового надзора Российской Федерации тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы.

5.3. Размер страховой премии устанавливается по каждому из принимаемых на страхование рисков и может корректироваться в зависимости от экспертно определяемых либо документально подтвержденных факторов риска.

5.4. Страховые тарифы в зависимости от варианта страхования, вида и факторов страхового риска определены в Приложении 1 к настоящим Правилам.

5.5. Если договором страхования не предусмотрено иное, страховая премия уплачивается единовременно и днем уплаты премии считается день поступления средств на расчетный счет (в кассу) Страховщика. Страховая премия может быть также уплачена в рассрочку ежемесячными, ежеквартальными, полугодовыми или ежегодными взносами:

5.5.1. при безналичной форме уплаты перечислением на расчетный счет Страховщика в течение 5 рабочих дней со дня подписания договора страхования (если иное не предусмотрено договором страхования) полностью страховую премию либо первый ее взнос (при уплате в рассрочку);

5.5.2. наличными деньгами через кассу Страховщика при заключении договора страхования (если иное не предусмотрено договором страхования) полностью страховую премию либо первый ее страховой взнос (при уплате в рассрочку).

5.6. Страхователь обязан сохранять документы, подтверждающие уплату им страховой премии, и предъявлять их по требованию Страховщика.

5.7. При уплате страховой премии в рассрочку в договоре страхования (страховом полисе) стороны определяют конкретный порядок такой рассрочки, а также ограничения и требования по срокам и размерам уплаты страховых взносов, правомочия и ответственность сторон, связанные с уплатой (неуплатой) страховых взносов.

5.8. При страховании с указанием размеров страховых сумм и страховой премии в договоре страхования в валютном эквиваленте, страховая премия уплачивается в рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации , установленному для данной валюты на дату уплаты (перечисления).

6. СРОКИ СТРАХОВАНИЯ

6.1. Договор страхования заключается на срок действия договора об ипотеке, если иное не предусмотрено договором страхования.

6.2. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в случае уплаты Страхователем суммы страховой премии или первого ее взноса:

6.2.1. наличными деньгами – с 00 часов суток, следующих за днем уплаты соответствующей суммы Страховщику (его представителю);

6.2.2. при безналичной форме – с 00 часов суток, следующих за днем перечисления соответствующей суммы на расчетный счет Страховщика.

6.3. Действие договора страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре страхования не предусмотрен иной срок начала его действия.

6.4. Действие договора страхования оканчивается в 00 часов дня, следующего за датой окончания договора страхования.

6.5. Если страховая премия (страховой взнос) по договору страхования не уплачена в установленные договором страхования сроки и размере, то такой договор может быть признан Страховщиком:

6.5.1. состоявшимся в части ответственности, пропорциональной отношению поступившей страховой премии к исчисленной сумме страховой премии;

6.5.2. досрочно расторгнутым с возвращением части уплаченной страховой премии за вычетом подтвержденных расходов, связанных с исполнением обязанностей Страховщика по такому договору страхования.

7. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

7.1. Для заключения договора страхования Страхователь представляет Страховщику письменное заявление по установленной форме.

7.2. Одновременно с заявлением Страховщиком могут быть запрошены у Страхователя следующие необходимые документы и сведения:

9.4.3. в одностороннем порядке отказаться от договора страхования в любое время, если это предусмотрено условиями договора страхования, или по соглашению Страхователя и Страховщика с возмещением Страховщику причиненных ему этим убытков;

9.4.4. изменять картину убытка, только если это диктуется соображениями безопасности, уменьшением размеров ущерба, с согласия Страховщика или по истечении двух недель после уведомления Страховщика об убытке в порядке, предусмотренном п. 9.3.4.1. настоящих Правил;

9.4.5. в случае утраты страхового полиса или договора страхования, по письменному Заявлению может получить их дубликат. После выдачи дубликата никаких выплат по утраченному страховому полису или договору страхования не производится;

9.5. Страхователь и Страховщик обязаны соблюдать следующие требования к направляемым друг другу уведомлениям:

9.5.1. любое уведомление, направляемое в соответствии с договором, должно быть выполнено в письменной форме и доставляться лично, либо путем предоплаченного почтового (с уведомлением о вручении) или курьерского отправления, либо факсимильной или телексной связью;

9.5.2. уведомление считается отправленным и полученным в час персональной доставки, либо отправки по факсу/телексу, либо в час, следующий за часом уведомления о вручении при отправке сообщения курьером или по почте;

9.5.3. все уведомления и извещения направляются по адресам, которые указаны в договоре страхования. В случае изменения адресов и/или реквизитов сторон, стороны обязуются заблаговременно известить друг друга об этом. Если сторона не была извещена об изменении адреса и/или реквизитов другой стороны заблаговременно, в результате чего сроки уведомления вынужденно переносятся, то все уведомления и извещения, направленные по прежнему адресу, будут считаться полученными с датой их поступления по прежнему адресу;

9.5.4. любые уведомления и извещения в связи с заключением, исполнением или прекращением договорных правоотношений, считаются направленными в адрес получателя, только если они сделаны в письменной форме.

9.6. Договором страхования могут быть предусмотрены также и другие права и обязанности.

10. ОПРЕДЕЛЕНИЕ РАЗМЕРА УЩЕРБА, УБЫТКОВ,

ПОРЯДОК ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ.

ВОЗМОЖНЫЕ СЛУЧАИ ОТКАЗА В СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЕ

10.1. Под убытком понимаются:

10.1.1. убытки, возникшие в результате гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке (прямой ущерб);

10.1.2. убытки, связанные с ответственностью должника по договору, обеспеченному договором об ипотеке (Залогодателя) по обязательствам, возникшим в результате причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в результате использования имущества, поименованного в договоре об ипотеке;

10.1.3. убытки, возникшие в результате смерти, потери трудоспособности должника по договору, обеспеченному договором об ипотеке (Залогодателя);

10.1.4. убытки от предпринимательской деятельности Страхователя (юридического лица), являющегося кредитором (Залогодержателем) по договору, обеспеченному договором об ипотеке, возникшие в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) должником по договору, обеспеченному договором об ипотеке (Залогодателем), своих договорных обязательств, а также возможный объем потерь доходов (дополнительных расходов) в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом (должником по договору об ипотеке) перед Страхователем;

10.1.5. убытки, возникшие в результате прекращения права собственности (титульное страхование или страхование права собственности и других вещных прав на недвижимое имущество) на недвижимое имущество, поименованное в договоре об ипотеке.

10.2. Размер причиненного Страхователю убытка и подлежащего выплате страхового возмещения определяется Страховщиком на основании документов правоохранительных и специальных органов надзора и контроля (пожарные, аварийные и другие службы), на основании экономических и бухгалтерских материалов и расчетов, учетных документов, счетов и квитанций, заключений и расчетов юридических, консалтинговых , аудиторских и других специализированных фирм (при наличии у них государственной лицензии), а также, в части страхования риска гражданской ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в результате эксплуатации (пользования) движимого и/или недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке, либо если это специально предусмотрено в договоре страхования – на основании вступившего в законную силу решения суда (арбитражного суда).

Размер страхового возмещения, подлежащего выплате, устанавливается с учетом вида и размера установленной договором страхования франшизы, если она предусмотрена договором страхования.

10.3. Страховое возмещение по риску гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения имущества выплачивается:

10.3.2.3. расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованных предметов в том состоянии, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая.

Восстановительные расходы не включают в себя:

10.3.2.4. дополнительные расходы, вызванные изменениями или улучшениями застрахованного объекта;

10.3.2.5. расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом или восстановлением;

10.3.2.6. другие, произведенные сверх необходимых и названных в настоящих Правилах, расходы.

10.3.3. Из суммы восстановительных расходов производятся вычеты на износ заменяемых в процессе ремонта частей, узлов, агрегатов и деталей.

10.3.4. Полная гибель имеет место, если восстановительные расходы с учетом износа вместе с остаточной стоимостью объекта превышают страховую сумму, установленную в договоре страхования.

10.3.5. В размер страхового возмещения включаются также убытки, происшедшие вследствие мер, принятых для спасения объекта страхования, для тушения пожара или для предупреждения его распространения. Страховщик возмещает Страхователю разумные и целесообразные расходы, которые он произвел в случае наступления убытка с целью его предотвращения или уменьшения. Суммы возмещения по этим расходам не могут, однако, вместе с суммами возмещения за поврежденное или погибшее имущество превышать установленную договором страхования сумму.

10.3.6. Застрахованный предмет считается поврежденным или частично разрушенным, если восстановительные расходы вместе с остаточной стоимостью не превышают действительную стоимость (страховую стоимость) неповрежденного предмета.

10.4. В сумму страхового возмещениявключаются:

10.4.1. в случае причинения вреда здоровью физического лица, или смерти:

10.4.1.1. расходы, необходимые для восстановления здоровья (на медицинское обслуживание, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, транспортные расходы, при условии, что такие расходы находятся в прямой причинно-следственной связи с произошедшим событием, а соответствующее лечение назначено врачом);

10.4.1.2. расходы на погребение;

10.4.1.3. целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств и степени виновности Страхователя в наступившем событии, имеющем признаки страхового случая, если данное событие признано страховым случаем;

10.4.1.4. расходы по ведению в судебных органах дел по событиям, имеющим признаки страхового случая, если данное событие признано страховым случаем;

10.4.1.5. необходимые и целесообразные расходы по спасению жизни лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем.

10.4.2. в случае причинения имущественного ущерба физическому или юридическому лицу:

10.4.2.1. реальный ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества, который определяется при полной гибели имущества – в размере его действительной стоимости за вычетом износа; при частичном повреждении в размере необходимых расходов по приведению его в состояние, в котором оно было до страхового случая;

10.4.2.2. целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств и степени виновности Страхователя в наступившем событии, имеющем признаки страхового случая, если данное событие признано страховым случаем;

10.4.2.3. расходы по ведению в судебных органах дел по событиям, имеющим признаки страхового случая, если данное событие признано страховым случаем;

10.4.2.4. необходимые и целесообразные расходы по спасению имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем.

10.5. выплачивается:

10.5.1. в случае смерти и/или постоянной полной утраты трудоспособности – установленная в договоре страхования страховая сумма;

10.5.2. в случае временной утраты трудоспособности – в размере 1/30 месячной задолженности Залогодателя за каждый день нетрудоспособности (месячная задолженность Залогодателя определяется исходя из суммы фактической задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, разделенной на количество полных месяцев, оставшихся с даты наступления страхового случая до даты окончания договора страхования), но не более 0,2 процента от страховой суммы, установленной по договору страхования на дату наступления страхового случая, за каждый день нетрудоспособности.

10.6. В сумму страхового возмещения по риску неисполнения (ненадлежащего исполнения) должником по договору, обеспеченному договором об ипотеке (Залогодателем), своих договорных обязательств включаются:

10.6.1. сумма непогашенной должником по договору, обеспеченному договором об ипотеке, (Залогодателем) ссудной задолженности;

10.6.2. сумма процентов за пользование кредитом (заемными средствами), если это специально предусмотрено договором страхования.

10.7. По риску утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности страховое возмещение выплачивается в размерах:

В случае если по решению суда Страхователь утрачивает право собственности:

10.7.1. на застрахованное недвижимое имущество в целом, то страховое возмещение выплачивается в размере полной страховой суммы;

10.7.2. на часть застрахованного недвижимого имущества, то страховое возмещение определяется Страховщиком как доля страховой суммы, пропорциональная отношению стоимости части недвижимого имущества, на которое утрачено право собственности, к полной стоимости застрахованного недвижимого имущества.

10.8. Если страховая сумма, установленная в договоре страхования, ниже действительной (страховой) стоимости объекта страхования, то страховое возмещение выплачивается пропорционально отношению страховой суммы к действительной (страховой) стоимости.

10.9. Если Страхователь производил расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению Страховщиком, и такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика, то такие расходы должны быть возмещены Страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. При этом общий размер страховой выплаты по каждому из видов страхования (рисков), указанных в п. п. 3.3.1.–3.3.5. настоящих Правил, не может превышать размеров соответствующих страховых сумм, установленных договором страхования в соответствии с п. п. 4.3.1.–4.3.5. настоящих Правил.

10.10. При страховании в валютном эквиваленте страховая выплата производится в рублях по курсу Центрального банка РФ на день страховой выплаты, но не выходящему за пределы определённой величины, установленной в полисе (договоре страхования).

10.11. При отсутствии спора о том, имело ли место событие, имеющее признаки страхового случая, наличия у Страхователя права на получение страхового возмещения и обязанности Страховщика его возместить, причинной связи между страховым случаем и возникшим ущербом и размером причиненного ущерба, заявленные требования удовлетворяются и страховое возмещение выплачивается во внесудебном порядке.

10.12. Договор страхования, по которому произведена страховая выплата, сохраняет действие до конца срока, указанного в договоре страхования, при этом размер страховой суммы по виду страхования (риску), по которому произведена страховая выплата, уменьшается на сумму произведенной страховой выплаты.

10.13. В случае возникновения споров между сторонами о причинах и размере ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. В случае если результатами экспертизы будет установлено, что отказ Страховщика в выплате возмещения был не обоснованным, Страховщик принимает на себя долю расходов по экспертизе, соответствующую соотношению суммы, в выплате которой было первоначально отказано, и суммы возмещения, выплаченной после проведения экспертизы. Расходы на проведение экспертизы по случаям, признанным после ее проведения нестраховыми, относятся на счет Страхователя.

10.14. Для получения страхового возмещения Страхователь должен представить следующие документы, а при необходимости разрешить Страховщику снятие копий с них:

10.14.1. при наступлении страхового случая по риску гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества, риску гражданской ответственности, а также по риску утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности:

10.14.1.1. письменное заявление установленной Страховщиком формы;

10.14.1.2. договор страхования (страховой полис);

10.14.1.3. документ, удостоверяющий личность;

10.14.1.4. документы специальных органов надзора и контроля (пожарные, аварийные и другие службы), государственных, правоохранительных органов, банков, позволяющие судить о причине и характере возникшего события, лицах, виновных в причинении ущерба;

10.14.1.5. иные необходимые документы (в т. ч. правоустанавливающие) и сведения – по усмотрению Страховщика;

10.14.2. при наступлении страхового случая по риску смерти, утраты трудоспособности (по личному страхованию):

10.14.2.1. письменное заявление установленной Страховщиком формы;

10.14.2.2. договор страхования (страховой полис);

10.14.2.3. документ, удостоверяющий личность;

10.14.2.4. документы, удостоверяющие личность и полномочия Выгодоприобретателя (его представителя);

10.14.2.5. документы, подтверждающие уплату страховой премии;

10.14.2.6. документ, удостоверяющий факт наступления страхового случая и описывающий обстоятельства его наступления (документы лечебного учреждения, заключение судебно-медицинской экспертизы , листок нетрудоспособности, справка о временной нетрудоспособности , справка медико-социальной экспертной комиссии (МСЭК) об установлении группы инвалидности, свидетельство о смерти, выданное а, либо заключение о смерти, выданное медицинским учреждением);

10.14.2.7. иные необходимые документы и сведения – по усмотрению Страховщика;

10.14.3. при наступлении страхового случая по риску убытков от предпринимательской деятельности Страхователя (юридического лица), являющегося кредитором (Залогодержателем) по договору, обеспеченному договором об ипотеке:

10.14.3.1. письменное заявление установленной Страховщиком формы;

10.14.3.2. договор страхования (страховой полис);

10.14.3.3. удостоверение личности;

10.14.3.4. документы специальных органов надзора и контроля (пожарные, аварийные и другие службы), государственных органов, позволяющие судить о причине и характере возникшего события;

10.14.3.5. договор, обеспеченный договором об ипотеке;

10.14.3.6. договор об ипотеке (заверенную копию закладной);

10.14.3.7. копию претензии, отправленной контрагенту;

10.14.3.8. оригинал документа, подтверждающего факт отправления претензии в адрес должника;

10.14.3.9. иные необходимые документы и сведения – по усмотрению Страховщика;

10.14.4. в части расходов, направленных на уменьшение размеров убытков, если такие расходы были разумными и необходимыми или были произведены для выполнения указаний Страховщика, даже при условии, что соответствующие меры оказались безуспешными:

10.14.4.1. предоставить документы, подтверждающие соответствующие расходы.

10.15. Страховщик выплачивает страховое возмещение в соответствии с действующим законодательством и условиями договора страхования (страхового полиса) с учетом приоритетности требований Страхователя (юридического лица), кредитора по договору, обеспеченному договором об ипотеке (Залогодержателя):

10.15.1. при наступлении страхового случая по риску гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества страховое возмещение может быть выплачено полностью или частично Страхователю (физическому или юридическому лицу), должнику по договору, обеспеченному договором об ипотеке (Залогодателю), по согласованию с кредитором по договору, обеспеченному договором об ипотеке;

10.15.2. при наступлении страхового случая по риску гражданской ответственности страховое возмещение выплачивается другому лицу, которому в результате использования имущества, являющегося объектом договора об ипотеке, был причинен имущественный ущерб и/или физический вред;

10.15.3. при наступлении страхового случая по риску смерти, утраты трудоспособности :

10.15.3.1. в случае смерти или полной утраты трудоспособности Страхователя (физического лица) страховое возмещение выплачивается кредитору по договору (Выгодоприобретателю в соответствии с п. 1.2.10. настоящих Правил), обеспеченному договором об ипотеке, в части непогашенной задолженности Страхователя (физического лица); оставшаяся часть страховой суммы выплачивается Страхователю (физическому лицу) либо его законным наследникам (наследникам по закону и наследникам по завещанию);

10.15.3.2. в случае временной утраты трудоспособности страховое возмещение может быть выплачено полностью или частично Страхователю – физическому лицу, должнику по договору, обеспеченному договором об ипотеке (Залогодателю), по согласованию с кредитором по договору, обеспеченному договором об ипотеке;

10.15.4. при наступлении страхового случая по риску убытков от предпринимательской деятельности Страхователя (юридического лица), являющегося кредитором (Залогодержателем) по договору, обеспеченному договором об ипотеке страховое возмещение выплачивается Страхователю (юридическому лицу), кредитору по договору, обеспеченному договором об ипотеке (Залогодержателю);

10.15.5. при наступлении страхового случая по риску утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности страховое возмещение может быть выплачено полностью или частично Страхователю (физическому или юридическому лицу), должнику по договору, обеспеченному договором об ипотеке (Залогодателю), по согласованию с кредитором (Выгодоприобретателем) по договору, обеспеченному договором об ипотеке.

10.16. Если Страхователь (Выгодоприобретатель) не исполнил какое-либо из требований пунктов 9.3.3.6., 9.3.3.7. настоящих Правил, в результате чего наступил страховой случай, что нашло подтверждение в заключении компетентных органов, Страховщик вправе в качестве штрафной санкции снизить размер страхового возмещения на 20%, а при умышленном невыполнении указанных обязательств – отказать в выплате страхового возмещения полностью.

10.17. Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в случаях, если:

10.17.1. о наступлении страхового случая Страховщик не был извещен в сроки, предусмотренные в договоре страхования, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату;

10.17.2. причиной возникновения события являются обстоятельства, поименованные в объеме исключений из страхового покрытия согласно п. п. 3.5.–3.13. настоящих Правил;

10.17.3. Страхователь сообщил недостоверные или заведомо ложные сведения об объекте страхования, о степени риска и размере убытка;

10.17.4. убытки возникли вследствие того, что Страхователь (Застрахованное лицо) умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;

10.17.5. Страхователь не заявил в компетентные органы о страховом случае, а установление причины и характера ущерба, возникшего в результате страхового случая предполагало это;

10.17.6. компетентные органы не подтвердили факт наступления страхового случая;

10.17.7. Страхователь получил соответствующее возмещение ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба;

10.17.8. в других случаях, предусмотренных законодательными актами или условиями договора страхования.

10.18. В случаях, когда Страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, подлежащие возмещению Страховщиком, или это требование стало невозможным по вине Страхователя, Страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной части страхового возмещения.

10.19. Решение об отказе в страховой выплате сообщается Страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа.

11. ПОРЯДОК РАССМОТРЕНИЯ СПОРОВ

11.1. Споры по договору страхования разрешаются путем переговоров между Страхователем (Выгодоприобретателем) и Страховщиком и заинтересованными лицами.

11.2. При недостижении согласия спор решается судом (арбитражным или третейским судами в соответствии с их компетенцией) в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.

11.3. При решении спорных вопросов положения договора страхования имеют преимущественную силу по отношению к настоящим Правилам и любым иным дополнительным условиям страхования.

Ипотека для многих граждан выступает единственной возможностью для покупки собственного жилья. Поэтому нередко люди обращаются в банки для оформления такого кредита. Для этого важно соответствовать многочисленным требованиям, поэтому рассчитывать на такой крупный заем могут исключительно граждане, являющиеся платежеспособными, ответственными и имеющими хорошую кредитную историю. При этом банками дополнительно навязывается ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на покупаемый объект регламентирована законодательством, поэтому отказаться от нее невозможно. Приобретение страхования жизни обычно навязывается банками, поэтому, если заемщики отказываются от покупки такого полиса, то им приходится сталкиваться с высокими процентными ставками.

Понятие страховки по ипотеке

Ипотечное страхование представлено специальным страхованием, защищающим кредитора от возможных убытков. Они могут возникнуть, если возникнет дефолт заемщика или же появятся другие причины, по которым будет отсутствовать возможность взыскать средства с должника путем продажи купленной за счет ипотеки недвижимости.

Такое страхование считается защитой от кредитных рисков. Оно реализуется с помощью страхования покупаемого объекта, титула или жизни и здоровья покупателя жилья. В этом случае всегда выгодоприобретателем выступает кредитор, а вот плательщиком является только заемщик.

Кто занимается развитием отрасли?

Развитием такого страхового продукта в основном занимается государство, так как Правительство старается улучшить условия для получения гражданами ипотечных кредитов. В зарубежных странах покупка страховки считается обязательным моментом для граждан, но в России многие люди негативно относятся к таким тратам. При этом регулярно в законодательство вносятся изменения относительно правил покупки и использования страховки.

За счет ипотечного страхования можно защитить заемщика от многих негативных последствий, поэтому, если по каким-либо причинам он потеряет купленное жилье, возвращать ипотеку придется именно страховой компании.

Основные разновидности страховок

При оформлении ипотеки банк настаивает на покупке разных страховых полисов. Только один из них является обязательным по законодательству, поэтому требуется покупка страховки на покупаемую недвижимость. Остальные виды полисов не являются обязательными, поэтому граждане могут отказываться от их приобретения. Обычно это приводит к тому, что банк просто отказывает в предоставлении кредита или предлагает слишком высокие процентные ставки.

Страхование ипотечного кредита может быть представлено в нескольких видах:

• Страхование покупаемой недвижимости. Этот полис является обязательным по закону, так как за счет него обеспечивается защита от утраты или повреждения залогового имущества. Если возникает страховой случай, то средства банку за кредит возвращаются именно страховой компанией. Стоимость ипотечного страхования данного вида зависит от цены самой недвижимости. Обычно страховыми компаниями взимается от 0,16 до 0,5 % от стоимости объекта. На цену влияет вероятность наступления того или иного страхового случая.
• Страхование жизни и здоровья. Такая страховка покрывает расходы заемщика, если он оформляет инвалидность или у него выявляется болезнь, которая не позволяет ему далее трудиться и получать деньги. Дополнительно она покрывает полностью весь ипотечный кредит, если умирает должник. В таких условиях родственникам не придется брать на себя ответственность за выплаты. Условия такого полиса могут значительно отличаются в разных компаниях. Не будет выплачиваться компенсация, если гражданин самостоятельно лишает себя жизни или попадает в аварию в состоянии опьянения. Цена такой страховки зависит от оставшегося долга, а также варьируется от 0,3 % до 1,5 % от суммы. Дополнительно учитывается возраст заемщика и состояние его здоровья.
• Титульное страхование. Такой полис считается специфическим. На основании него покрываются затраты, связанные с потерей права заемщика на покупаемый объект. Обычно используется этот вариант страхового полиса, если покупается квартира, находящаяся на вторичном рынке, поэтому существует возможность, что придется гражданину столкнуться с мошенниками. Стоимость полиса находится в пределах от 1,3 до 1,5 % от размера ипотечного кредита.
• Комплексное. Такой полис предлагается только ограниченным количеством страховых компаний. Он обеспечивает защиту от большого количества страховых рисков, причем его стоимость намного меньше, чем покупка нескольких полисов по отдельности. Платеж варьируется от 0,3 до 2 процентов от размера ипотечного кредита.

Выбор конкретного варианта зависит от самого заемщика и требований банковского учреждения.

Особенности такого страхования

Правила ипотечного страхования значительно отличаются от правил, которые используются при покупке стандартного страхового полиса. Особенностью выступает то, что выгодополучателем по договору выступает не сам клиент страховой компании, а кредитное учреждение, выдавшее средства на покупку жилой недвижимости.

Если наступает страховой случай, прописанный в контракте, то страховая компания выплатит компенсацию именно банку. Размер выплаты не может превышать сумму непогашенного долга.

Покупать полис можно ежегодно или на весь срок кредитования. Первый вариант считается наиболее приемлемым, так как при таких условиях финансовая нагрузка на плательщика будет не слишком высокой. Платежи по страховке при оформлении ипотеки многими заемщиками называется тринадцатым платежом, так как их размер примерно равен платежу по займу.

Непосредственно в кредитном договоре прописывается обязанность заемщика страховать купленную недвижимость и свою жизнь. Если отказывается гражданин от покупки данных полисов, то это может привести к досрочному расторжению соглашения, увеличению процентной ставки или к другим негативным последствиям.

Могут ли банки по закону требовать покупки полиса?

Необходимость покупки страховки обусловлена положениями ФЗ № 102, в котором указывается на необходимость страхования залогового имущества, представленного приобретаемой квартирой или домом. Об остальных видах страховок информация отсутствует.

В ст. 935 ГК указывается, что личное страхование должно быть всегда добровольным, поэтому банки не имеют права настаивать на покупке такого полиса. Но большинство банковских учреждений требуют приобретения личного ипотечного страхования. Если заемщик отказывается выполнять данные условия, то он сталкивается с разными негативными последствиями:

• отказ в предоставлении ипотечного займа;
• значительное увеличение процентной ставки;
• досрочное расторжение кредитного договора, если данное условие прописано в этом документе.

Некоторые банки вовсе требуют покупку титульного страхования, хотя клиенты могут отказаться от такой страховки. Судебная практика показывает, что часто банки выигрывают такие дела, так как они имеют право отказать в выдаче кредитных средств без обоснования причины такого решения.

Какие включаются страховые случаи?

Договор ипотечного страхования может заключаться непосредственно с банковским учреждением или страховой компанией. Выбирать придется фирмы, аккредитованные в банке. Стандартно при покупке страховки на квартиру для получения ипотеки требуется застраховать жилье от разных страховых случаев. К ним относятся ситуации:

• пожар, за счет которого наносится урон застрахованному имуществу, причем даже в ситуации, если он возник не в квартире, а снаружи;
• разные виды стихийных бедствий;
• взрыв газа;
• затопление, возникшее за счет аварии в водопроводе, канализации или системе отопления, причем даже в ситуации, когда вода поступила в квартиру из других жилых помещений;
• фиксирование противоправных действий, совершенных третьими лицами, например, разбой или вандализм;
• падение на квартиру разных летательных аппаратов;
• выявление дефектов в здании, причем о них не должно быть известно на момент заключения страхового договора.

Граждане, подбирающую оптимальную страховку, должны помнить, что если покупается полис с минимальным пакетом страховых случаев и услуг, то компенсация выплачивается исключительно в ситуации, когда жилью наносится действительно значительный урон. Поэтому не получится оформить страховку, если будут в результате затопления испорчены обои или разбивается окно хулиганами. Страхование ипотечного жилья позволит избежать значительных потерь при повреждении недвижимости. Поэтому такая страховка необходима по закону.

Страховые случаи по страхованию жизни

Люди должны подготовиться к значительным тратам, если ими оформляется ипотечный кредит. Страхование жизни требуется каждым банком, причем если отказываются граждане оформлять такой полис, то они обычно сталкиваются с отказами или чрезмерно высокими ставками процента.

При покупке такого полиса застрахованное лицо может получить компенсацию при наступлении следующих страховых случаев:

• смерть гражданина, возникающая в результате несчастного случая или болезни, появившейся уже после покупки страховки;
• потеря работоспособности, для чего должна оформляться первая или вторая группа инвалидности.

Другие значимые условия получения компенсации прописываются непосредственно в договоре, составленном со страховой компанией.

Где покупать страховку?

Банки настаивают на покупке полиса исключительно в аккредитованных компаниях. Некоторые крупные учреждения предлагают собственную страховку.

Наиболее известными считаются страховки Сбербанка, "Альфа Банка" и фирмы "Согаз". У каждой организации имеются собственные условия и требования к застрахованным лицам.

Нюансы покупки страховки в Сбербанке

Многие граждане предпочитают оформлять ипотеку именно в Сбербанке, так как данная организация считается крупной, надежной и предлагающей выгодные условия. При этом компания оформляет ипотечное страхование жизни. Сбербанк предлагает полис на имущество, стоимость которого не должна быть больше 15 млн руб.

Для покупки полиса уплачивается 0,25 % от остатка долга. Поэтому в Сбербанке ипотечное страхование будет с каждым годом дешевле.

Страхование в ВТБ

ВТБ предлагает возможность приобрести только комплексное страхование. Заключается договор на весь срок ипотечного займа, но при этом требуется продлевать ежегодно действие сертификата.

Стоимость страховки равна 1 % от размера ипотечного кредита. Ежегодно процент снижается, если отсутствуют проблемы с погашением займа.

Страхование в "Альфастраховании"

Многие люди при оформлении ипотеки в "Альфа Банке" покупают полис в компании "Альфастрахование". Ипотечное страхование предлагается по следующим условиям:

• заявку можно подать с помощью интернета;
• рассматривается заявка оперативно;
• для каждого заемщика устанавливается своя стоимость страхования, которая зависит от остатка долга по ипотеке;
• предлагается комплексная страховка, которая покрывает риски, связанные с невозможностью возврата кредита заемщиком по разным основаниям;
• обеспечивается страхование имущества, жизни гражданина и титула;
• заключается договор на весь срок ипотечного кредитования, а прекращает действовать соглашение в тот момент, когда полностью погашается кредит;
• взносы перечисляются ежегодно.

Если заемщик планирует досрочно погашать ипотеку, то он может рассчитывать на пересчет стоимости страховки.

Страхование в "Согазе"

Достаточно часто люди для покупки полиса обращаются в страховую компанию "Согаз". Ипотечное страхование является востребованным предложением этой организации. Страхуются риски на случай смерти заемщика или потери трудоспособности. Если оформляется гражданином первая или вторая группа инвалидности, то погашается ипотека страховой компанией.

Стоимость полиса зависит от остатка долга, поэтому ежегодно придется обращаться в банк для получения соответствующей справки. Цена устанавливается в пределах 1 % от остатка задолженности. При покупке полиса каждый гражданин может выбрать дополнительные услуги, которые повышают стоимость страхования, но при этом увеличивается количество страховых случаев, при наступлении которых выплачивается фирмой компенсация.

Как оформляется договор?

Ипотечное страхование жизни и квартиры может предлагаться в одном договоре, но наиболее часто требуется заключать два соглашения. Для этого выполняются действия:

• выбирается подходящая страховая компания;
• передаются нужные документы работнику организации;
• рассчитывается стоимость страховки;
• изучается гражданином предложенный договор;
• если стороны согласны со всеми условиями, осуществляется подписание соглашения;
• оплачивается страховой полис.

Продлевать страховку придется ежегодно, а если откажется гражданин от этого процесса, то это может привести к увеличению процентной ставки или досрочному расторжению контракта.

Заключение

При оформлении ипотечного кредита приходится сталкиваться с необходимостью приобретения страховки на квартиру и жизнь заемщика. Страховые случаи могут значительно отличаться у разных компаний. Выбирать следует организации, аккредитованные в банке, где планируется получение ипотеки.

При выборе компании учитывается не только стоимость страховки, но и сопутствующие услуги. Отказ от страхования может привести к многочисленным негативным последствиям для заемщика, например, увеличение переплаты и ставки, а также нередко банки расторгают кредитный договор и требуют возврата средств.

Похожие статьи