Страхование постепенно становится частью нашей жизни, но зачастую не так, как нам того бы хотелось. И если с ОСАГО мы худо-бедно смирились, то со страхованием жизни и здоровья при получении кредита – ни в какую. Итак, необходима ли страховка при потребительском кредите?

Сразу оговоримся: речь идет только о потребительском кредите , так как в случае с жилищным или автокредитом страховка однозначно является обязательным условием.

Что страхуется при потребительском кредитовании?

Для начала разберемся, что это за страхование. Сотрудники банка иногда произносят страховой случай невнятно, иногда и вовсе заменяют его «необходима для одобрения вашей заявки». Однако все просто: если вы оформляете потребительский кредит, единственный тип страховки, который подходит в этом случае, - это страхование жизни и здоровья. Все: только жизни и здоровья, никакого страхования приобретаемого имущества или самого кредита здесь нет. Сравните это со страхованием имущества при жилищном или автокредитовании.

Сама страховка при потребительском кредите – явление относительно новое. По крайней мере, в 2002-2008 гг. страховой полис сотрудники банка предлагали куда менее активно. Настырность связана с тем, что, во-первых, премия от продажи полисов – неплохой доход как для банка, так и для менеджера по продажам, а, во-вторых, многие банки создали свои страховые «дочки», которым тоже нужно на что-то жить.

Влияет ли страховка на одобрение кредита?

Безусловно, когда вам нужен займ, вы готовы согласиться на многое. Этим и пользуются некоторые недобросовестные банкиры, уверяя, что без страховки вам кредит точно не одобрят. Это не так.

Страховка однозначно не влияет на одобрение кредита. Более того, в стандартной заявке на потребительский кредит зачастую о ней нет ни слова - страховой полис оформляется отдельно.

Иными словами, даже если вы наотрез откажетесь от оформления страховки жизни и здоровья, это никак не скажется на одобрении кредита. Реальными причинами отказа могут быть неверно оформленные документы, плохая кредитная история, недостаточность дохода и т.д.

Нужна ли страховка при потребительском кредите?

Поскольку страхование жизни и здоровья при потребительском кредите является добровольным, на этот вопрос вы должны ответить сами.

Для начала, что входит в страхование жизни и здоровья? Это полная или частичная потеря здоровья, наступление инвалидности, тяжелые травмы и даже смерть. К сожалению, эти страховые случаи достаточно распространенные в наше время, и никто не может дать вам гарантию, что в течение года-двух, на которые оформляется кредит, с вами ничего не произойдет. Если же несчастье случится, то банк все равно будет требовать с вас или ваших близких, вступивших в наследство, погашения взятого долга (по закону, вместе с имуществом наследники получают и обязательства по долгам умершего).

Поэтому, на наш исключительно субъективный взгляд, страховку оформить все-таки нужно.

• Во-первых, это дополнительная гарантия, что вам не придется решать проблему возврата долга, если вы лишитесь работы по состоянию здоровья.
• Во-вторых, 2-3 тысячи рублей при среднем потребительском кредите в 160-180 тысяч рублей – далеко не самая страшная сумма.
• Наконец, в-третьих, даже если с вами ничего не случится, психологически вам будет спокойнее. Более подробно: « ».

Но, повторимся, при потребительском кредите никто не имеет права требовать от вас обязательного оформления страховки жизни и здоровья. Не хотите – и все.

Можно ли отказаться от страховки, если кредит уже оформлен?

При оформлении кредита вы дали слабину, согласились на оформление страховки, но потом передумали. В итоге кредит уже получен, а на руках полис, который вам не нужен. Или более того: вы оформили полис, кредит вам в итоге не одобрили, а страховка уже начала работать.

Можно ли отказаться от страховки, если кредит уже оформлен? Да, можно. Эта страховка никак не привязана к кредиту.

Да, у них совпадают даты начала действия и зачастую – конец страхового периода. Но потребительское кредитование не является страховым, поэтому вы имеете право досрочно закрыть страховой полис.

• Если речь идет о первых двух неделях (максимум 1 месяц) с момента оформления страховки, то закрыть ее можно прямо в банке. Обращаетесь в банк, где вы оформляли страховой полис, и пишете соответствующее заявление. Сотрудники банка возвращают вам 100% стоимости страховки.
• Если срок более долгий, к примеру, 2 месяца, то обращаться необходимо уже в страховую компанию. Средства вам будут возвращены не полностью. У разных страховщиков свои коэффициенты, но в любом случае речь будет идти об удержании 25-40% стоимости страховки. И чем «старше» полис, тем меньше денег вы получите, досрочно закрывая его.
• Нечасто, но встречаются тяжелые случаи, когда банк или страховая компания отказываются расторгнуть договор и вернуть вам деньги. В этом случае решение только одно – судебное разбирательство. Мы не наследники пророчицы Ванги, но можем утверждать: суд встанет на вашу сторону.

В своем стремлении снизить риски, банки разрабатывают различные программы. Одним из способов обезопасить себя от непогашения займов банки считают страхование. действительно является результативным инструментом для снижения рисков кредитора.

Виды страхования при оформлении потребительских кредитов . Основным предметом в процессе кредитных отношений являются страховые случаи, наступление которых делает невозможным своевременное погашение кредита заемщиком. В таких ситуациях полное или частичное погашение займа производится за счет страховой премии. На сегодняшний день банки предлагают заемщикам или требуют от них участвовать в следующих программах страхования:

Страхование кредитных обязательств: в случае невыполнения заемщиком своих обязательств, страховая компания выплачивает деньги банку;

Страхование от утраты трудоспособности: различают временную утрату трудоспособности (несчастный случай, больничный) и утрату трудоспособности по инвалидности;

Страхование от недобровольной потери работы: имеются в виду сокращение, расторжение трудового договора, ликвидация компании и прочее;

Страхование жизни заемщика: life-страхование является достаточно обширной программой и подразумевает целый ряд рисков, в том числе и уход из жизни заемщика.

Если же рассматривать потребительские , то страхуется также и объект залога. Основным риском в данном случае является полная утрата залога или значительное снижение его стоимости в результате наступления страхового случая. Следует учитывать, что пожары, наводнения и другие катаклизмы происходят достаточно редко. Поэтому и ставки, к примеру, при страховании объектов недвижимости, обычно невысоки.

Обязательно ли страхование потребительского кредита?

Любой вид страхования при кредитовании выгоден, прежде всего, банку. Страховые взносы при заключении таких договоров в полном объеме оплачиваются заемщиками, а приобретателем выгоды является кредитор. Естественно, что многим людям не нравится обязательное страхование, и потенциальные заемщики ищут банки, где его нет. Например, в Сбербанке. Но если выдается потребительский , то предмет залога придется застраховать.

Перетекание клиентской базы в банки, не требующие страхования при получении кредита, заставляет банкиров отказываться от политики навязывания полисов. Сегодня страхование потребительского кредита все чаще является не обязательным или же имеет статус добровольно-принудительной услуги. То есть банк вроде бы и не настаивает на страховании, но в случае отказа от участия в страховой программе предлагает клиенту более высокую ставку.

Может ли банк навязывать заемщику страховую компанию? При заключении кредитного договора, банк может настаивать на покупке полисов у определенной страховой компании. На сайтах банков публикуются перечни страховщиков, которые, по мнению банков, отвечают заданным требованиям. Многие клиенты считают, что раз они платят деньги, то вправе самостоятельно выбирать страховую компанию. Это не так. В рамках закона «О потребительском кредите» банк имеет право формировать список аккредитованных страховщиков. Хотя в Сбербанке список компаний-партнеров является рекомендательным и лидер рынка не настаивает на покупке полисов именно у них.

Как получить страховку по кредиту, если настал страховой случай? Если заемщик по каким-то обстоятельствам частично или же вовсе теряет трудоспособность, то, во-первых, этот факт ему необходимо подтвердить в медицинском учреждении. После чего нужно обратиться в страховую компанию с просьбой о возмещении, и представить необходимые медицинские справки. Время от несчастного случая до установления инвалидности может пройти много, поэтому нужно обязательно предупредить банк о затруднениях с выплатой кредита. Ни в коем случае не нужно скрывать от банка факты, из-за которых должник временно не может выплачивать кредит.

Если заемщик умирает, то наследники или созаемщики должны немедленно обратиться к страховщикам и представить документы о смерти вместе с выпиской из медицинской карты или уголовного дела. Не стоит забывать, что самоубийство не будет являться страховым случаем и страховая компания не будет ничего выплачивать, а все обязательства по кредиту перейдут к наследникам или созаемщикам.

Как получить страховку по кредиту, если страховая компания отказывается признавать наступление страхового случая? В этом случае заемщик должен немедленно поставить в курс свой банк. Ведь, банк-кредитор сам заинтересован в том, чтобы денежные средства, выданные в кредит, вернулись, поэтому может провести собственное расследование, чтобы выявить наличие нарушений со стороны страховой компании. Есть такие случаи, когда банки призывали страховую компанию к ответственности за незаконный отказ в выплате кредита. В случае если все-таки страховая компания не станет выплачивать кредит, то банк может пойти на уступки и сделать график выплаты займа более мягким.

Многие уверенны в том, что банки не идут навстречу заемщикам, но, ни банку, ни заемщику не хочется тратить время и деньги на долгие изнурительные судебные процессы. В крайнем случае, если банк ни в какую не хочет идти на компромисс и требует выплату ипотеки, то должник может и выплатить долг. Продавать квартиру лучше через риэлтерскую фирму, ведь сам банк продаст квартиру с аукциона по гораздо меньшей цене. Поскольку банк заинтересован лишь в том, чтобы вернуть свои денежные средства, то заемщику, скорее всего, ничего не останется.

Самое главное, никогда нельзя забывать о том, что при появляются не только новые обязанности по его погашению, но и не исключаются права. При оформлении кредита необходимо детально изучить все документы и пункты , то же самое касается и оформления договора со страховой компанией. Сам страховой договор оформляется на тот период, на который берется кредит. В случае если заемщик досрочно погашает кредит, страховка действует до конца срока.

Страхование при выдаче кредита – это очень удобная и выгодная процедура, как для самого заемщика, так и для банка.

Практически все банки при потребительском кредитовании предлагают клиентам оформить страхование жизни и здоровья заемщика и/или страховка от потери работы. Они хотят избежать рисков, связанных с потерей трудоспособности кредитополучателя. При этом сумма страхового взноса может быть довольно ощутимой и иногда достигать 30% от суммы кредита. Оформление страховки при потребительском кредитовании может существенно увеличить размеры ежемесячных платежей.

Страховка по потребительскому кредиту — услуга, в соответствии с которой страховая компания обязуется выплатить банковский кредит при наступлении страхового случая.

Для начала разберем, что это за страховки.

Первый вариант — это страховка от потери работы.

Данная страховка обычно действует только в случаях, если вашу должность сократили, если вы больше не можете занимать свою должность по состоянию здоровья и если вас сократили, при отсутствии вас на работе более 4 месяцев по причине временной нетрудоспособности. Получается, если вы написали заявление по собственному желанию (по любой причине), то эта страховка не действует.

Для банка это интересный вариант. В одном из интервью Павел Иванушко, советник генерального директора страхового общества «Евроинс», говорил, что на его практике он даже не слышал хотя бы об одном случае выплаты премии по такой страховке.

Насколько вам необходима такая страховка — решать Вам. Но из описания видно, что данный вид страховки при потребительском кредите практически клиенту не нужен.

Второй вариант — это страховка жизни и здоровья при потребительском кредите.

Данная страховка действует обычно при смерти или получении 1 группы инвалидности клиентом, взявшим кредит. Тут важно уточнить у банка, в каких случаях действует страховка.

Я пока не встречал ни одного человека, который серьезно думал, что с ним может что-то случиться. Но от несчастных случаев ни кто не застрахован, хотя как же! Как раз и можно застраховаться. Если случилось несчастье, и клиент стал инвалидом — то страховка в этом случае — палочка-выручалочка. Ведь при этом случае нужны деньги на лечение. Человек обычно находится на больничном, дополнительных заработков нет, а кредит платить нужно.

Ни один банк, как бы не сочувствовали работники банка, не сможет подарить клиенту деньги. Банк в первую очередь это финансовое учреждение, которое должно приносить прибыль.

В этом случае кредит гасит страховая компания.

Если случилось совсем страшное, то, как многие уже, наверное, знают, по наследству передается не только имущество, но и долги. Чтобы, в случае несчастья, долги не передавать, опять же поможет страховка.

Если же Вы не заботитесь о своих родственниках (наследниках) или вы один — тогда можно смело не страховать кредит, исходя из мыслей об отсутствии заботы о ближних.

На что влияет страховка в потребительском кредите.

Страховка в потребительском кредите ни как не влияет на одобрение кредита. Если Вам говорят, что нужно обязательно застраховать кредит, без этого кредит не дадут — можно смело идти в ФАС, ну или припугнуть этим менеджера. Это прямое нарушение антимонопольной политики, и не в одном банке нет таких правил. Скорее это менеджер вас обманывает, чтобы получить лишний бонус за продажу страховки.

Но страховка реально влияет на процент в потребительском кредите. Часто банки предлагают снизить процент, если вы оформите страховку.

Первый вариант это когда страховку вы платите вместе с ежемесячным платежом.

Вы взяли кредит на 300 000 рублей, ежемесячный платеж по кредиту составляет 10 000 рублей, плюс платеж по страховке 0,16%. Часто эти 0,16% считаются не от основного долга, а от первоначальной суммы кредита. Получается Ваш ежемесячный платеж равен 10 000 + 300 000*0,16% = 10 480 рублей. Это самая оптимальная схема, так как вы можете в любой момент отказаться от страховки, сумма страховки прозрачна, понятна и легко вами считается, да и сама страховка обходится вам чаще дешевле, чем при втором варианте.

В банках, где практикуется такая схема страховки, часто менеджеры, как аргумент за оформление страховки «по-дружески» советуют вам ее отключить через 2-3 месяца, а при этом ставка по кредиту не изменится. Это действительно так. Но Вы задумывались, почему именно 2 или 3 месяца, а не раньше, если вы решили страховку отключить? А ответ прост и лежит на поверхности. Менеджер не получает бонус за то, что вы оформили страховку, если вы ей пользовались меньше определённого срока. Менеджер заботится не о вас, а о себе, чтобы получить большую премию. На самом деле, если вы решили взять, а потом отключить страховку, вы это можете сделать и сразу в первый месяц.

Второй вариант это когда страховка включается в кредит.

По моему мнению, это самый плохой вариант. Получается, что вы берете кредит, например те же 300 000 рублей. Вы их получаете на руки, а кредитный договор, и проценты начисляются насовсем другую сумму. Например, на 320 000 рублей. Или же, договор у вас на 300 000 рублей, а на руки вам дали всего лишь 270 000 рублей. В этих обоих случаях вы сразу отдали некоторую сумму за страховку. И на эту сумму еще будут и начисляться проценты банка. Чаще всего этот вариант выходит самым дорогим по переплате.

Давайте, чтобы было более понятно, рассмотрим оба варианта в примерах. Примеры расчета банков реальные, взяты на август 2014 года. Расчет делался на сумму в 300 000 на срок в 3 года. Платежи везде аннуитетные.

1) Банк «А»:

— 17% годовых. 0,15% ежемесячно от суммы кредита. Ежемесячный платеж 10695 рублей + 450 рублей страховка = 11 145. Итоговая переплата — 101 220 рублей.

— 19% годовых без страховки — ежемесячный платеж 10 996 рублей. Итоговая переплата по кредиту — 95 856 рублей.

Явно выгоднее второй вариант, хотя если вы и так решили отказаться от страховки, то лучше оформить со страховкой и отказаться от нее в первый месяц платежей.

2) Банк «Б»

Ставка 15% годовых со страховкой в 16350 рублей, которую включили в кредит. Платежи по данному кредиту составят 11255 рублей в месяц (проценты считаются на 316350 рублей), а переплата по потребительскому кредиту — 16 350 рублей (страховка, включенная в кредит) + 88 819 (переплата с суммы 316 350) = 105 169 рублей.

3) Банк «С»

Ставка 18% годовых со страховкой, включенной в кредит, равной 5400 рублей. Платеж в этом случае в этом банке составит 10 900 рублей в месяц, а переплата составляет — 5 400 (страховка, включенная в кредит) + 94 114 рублей (переплата с суммы 305 400) = 99 514 рублей

Что же мы получили? А получили, что из этих трех банков, самый дешевый и выгодный вариант это кредит в банке «А» без страховки под 19% годовых, а на втором месте кредит со страховкой в банке «С» со страховкой и 18% годовыми. Банк «Б» со ставкой 15% годовых и страховкой — оказался самым дорогим.
Я считаю, что самое важное в кредитах, это не то, под какой процент вы взяли кредит, а то, сколько денег вы взяли, и сколько отдадите по истечению срока кредита, с учетом все страховок, комиссий, дополнительных выплат и т.п.

Итог:

Часто страховку продают, как «10 рублей в день», ну или другая небольшая сумма. Ведь действительно в случае если вы взяли 300 000 рублей, а страховка составляет 0,15% от суммы первоначального кредита — то это всего лишь 450 рублей в месяц, или 15 рублей в день. Тут сложно сказать, много это или мало. Если, не дай бог, конечно же, что-то произойдет — это небольшая сумма, чтобы страховая погасила ваш кредит за вас, если же ничего не произошло — то 15 рублей в день вырастает в 16 020 рублей за 3 года. А это уже не лишняя сумма. Уникального рецепта нет, могу только заметить, что в подавляющем большинстве страховки остаются не востребованными, но страховые случаи, или переход по наследству кредита — далеко не редкость.

Если Вы хотите отказаться от страховки, то, как правильно это сделать и что нужно знать мы описали в статье — как вернуть страховку по кредиту.

В своем стремлении снизить риски банки разрабатывают различные программы. Одним из способов обезопасить себя от непогашения займов банки считают страхование. Страхование потребительского кредита без обеспечения действительно является действенным инструментом для снижения рисков кредитора. Что же приходится страховать, кто за это должен платить и кому выгодно участие заемщика в страховых программах?

Виды страхования при оформлении потребительских займов

Основным предметом в процессе кредитных отношений являются страховые случаи, наступление которых делает невозможным своевременное погашение кредита заемщиком. В таких ситуациях полное или частичное погашение займа производится за счет страховой премии. На сегодняшний день банки предлагают заемщикам или требуют от них участвовать в следующих программах страхования:

• страхование кредитных обязательств – в случае невыполнения заемщиком своих обязательств страховая компания выплачивает деньги банку;
• страхование от утраты трудоспособности – различают временную утрату трудоспособности (несчастный случай, больничный) и утрату трудоспособности по инвалидности;
• страхование от недобровольной потери работы – имеются в виду сокращение, расторжение трудового договора, ликвидация компании и т.д.;
• страхование жизни заемщика – life-страхование является достаточно обширной программой и подразумевает целый ряд рисков, в том числе и уход из жизни заемщика.

Если же рассматривать то страхуется также и объект залога. Основным риском в данном случае является полная утрата залога или значительное снижение его стоимости в результате наступления страхового случая. Следует учитывать, что пожары, наводнения и другие катаклизмы происходят достаточно редко. Поэтому и ставки при страховании объектов недвижимости обычно невысоки.

Обязательно ли страхование потребительского кредита и кому оно выгодно?

Любой вид страхования при кредитовании выгоден, прежде всего, банку. Страховые взносы при заключении таких договоров в полном объеме оплачиваются заемщиками, а выгодоприобретателем является кредитор. Естественно, что людям не нравится такая «обязаловка», и потенциальные заемщики ищут банки, где ее нет. Например, в Сбербанке. Но если выдается потребкредит под залог недвижимости, то предмет залога придется застраховать.

«Перетекание» клиентской базы в банки, не требующие страхования при получении кредита, заставляет банкиров отказываться от политики навязывания полисов. Сегодня страхование потребительского кредита все чаще является не обязательным или же имеет статус добровольно-принудительной услуги. То есть банк вроде бы и не настаивает на страховании, но в случае отказа от участия в страховой программе предлагает клиенту более высокую ставку.

Может ли банк навязывать заемщику страховую компанию?

При заключении кредитного договора, банк может настаивать на покупке полисов у определенной страховой компании. На сайтах банков публикуются перечни страховщиков, которые, по мнению банков, отвечают заданным требованиям. Многие клиенты считают, что раз они платят деньги, то вправе самостоятельно выбирать страховую компанию. Это не так. В рамках закона «О потребительском кредите» банк имеет право формировать список аккредитованных страховщиков. Хотя в Сбербанке список компаний-партнеров является рекомендательным и лидер рынка не настаивает на покупке полисов именно у них.

Похожие статьи