Кредитка позволяет совершать необходимые покупки, используя рассрочку оплаты, помогая рациональнее расходовать свой бюджет, конечно при условии, что владелец и пользователь карты хорошо разбирается в вопросах пользования ею. Стоит понимать, чем является минимальный платеж по кредитной карте.

Как рассчитать минимальный платеж по кредитной карте?

Под данной выплатой подразумевается регламентированная банком наименьшая сумма денег, которую нужно ежемесячно вносить в кредитный счет для того, чтобы погасить долг по ней. Вносить данные денежные средства необходимо в срок, который банк устанавливает при оформлении кредитки. Если задолженность гасится, пока действует льготный период, этот кредит становится бесплатным.

Льготным периодом называется срок (в частности, Сбербанк предоставляет 50 дней льготного периода, а банк – 55 дней), выдаваемый заемщику, чтобы он мог возместить потраченные деньги полностью.

Чем определяется размер наименьшего платежа?

Формирование минимального платежа происходит по определенной структуре:

• Часть использованной суммы кредита, которая рассчитывается согласно тарифу данной карты.
• Сумма процентов, которые начисляются на фактическую задолженность.
• Различные комиссионные сборы, платежи, взимаемые с клиента в соответствии с условиями .
• Суммы штрафов, пени, неустойки, при появлении просрочки или при превышении установленного кредита, оплачиваемых заемщиком.

По внесении денежных средств на счет кредитки списывание средств:

• в первую очередь списываются суммы штрафов (в том случае если они есть);
• следующими списываются установленные проценты;
• Общий долг погашается последним.

Желательно производить выплаты по кредитке примерно за 7 – 10 дней до назначенного срока. Это позволит избежать таких неприятностей как штрафные санкции или пени, которые могут появиться из-за просрочки или превышения установленного лимита.

Довольно часты ситуации, в которых выплаты производятся своевременно и стабильно, но задолженность при этом не уменьшается. Как правило, это связано с просрочками и т.п. То есть гражданин ежемесячно оплачивает только свои долги.

Многие пользователи кредитных карточек хотели бы знать, как рассчитать минимальный платеж по кредитной карте.

Как рассчитать?

Самостоятельный расчет производится следующим образом:

Зная все это можно приступать к расчету минимального платежа:

1. Для расчета процента от задействованных средств, понадобится умножить процент минимального платежа на сумму денег, снятую до начала расчетного периода.
2. Полученная сумма умножается на ставку, установленную банком.
3. Далее сумма делится на сотню, а затем на количество дней в текущем году.
4. Получившееся число умножается на количество дней, оставшихся до расчетной даты от момента, когда было произведено снятие денег.

Получившееся число будет соответствовать основной сумме долга. После этого можно вычислить и составные элементы. Начинать следует с суммы комиссии, которая вычисляется путем умножения суммы снятых денег на процент комиссии. При своевременной оплате штрафов не будет, соответственно и расчеты по ним делать не нужно.

Сумма, составляющая наименьший требуемый платеж, собирается из частичных расчетов. Плата за обслуживание в эту сумму не входят. Нужно будет вычислить комиссию и основную часть долга. Если снятия наличных средств не производилось, а были лишь безналичные покупки или оплаты услуги, то проценты и комиссию за снятие наличных следует вычесть из расчетов.

Любой, кто пользовался кредитной картой, получал в начале текущего месяца СМС наподобие: «Вам начислен платеж в такой-то сумме. Рекомендуем внести его до такого-то числа». Это и есть минимальный платеж по кредиту («обязаловка») – сумма денег, которые вы должны вернуть кредитору в установленный срок, чтобы избежать штрафа/пени за несвоевременное погашение долга – просрочку.

Однако, во-первых, в зоне роуминга (а ведь в РФ до сих пор есть внутренний роуминг) СМС может не прийти, разве что карта премиальная высокого класса. Во-вторых, этот самый минимальный платеж – излюбленное средство недобросовестных кредиторов, чтобы «держать карася на крючке». Поэтому давайте разберемся, что такое минимальный платёж, как его рассчитать и проверить правильность выставленной суммы.

Минимальный платеж слагается из следующих частей:

1. Погашение задолженности.
2. Комиссионные сборы (например, плата за обналичивание).
3. Оплата дополнительных услуг (СМС-информирование и т.п.).
4. Оплата штрафов и пеней за ранее допущенные нарушения графика погашения.
5. Годичная плата за обслуживание карты.

«Обязаловка» должна быть внесена до истечения расчетного периода данного банка. Чаще всего это 20-е или 21-е число текущего месяца. Иногда – 25-е или 27-е, или 1-е следующего месяца. Запомните эту дату из СМС или спросите в банке, иначе можно, добросовестно погашая, копить и копить просрочку!

В расчетный срок не входит грейс – льготный период кредитования, без начисления процентов. Он у разных банков от 55 до 200 дней, но распространяется только на товары и услуги, оплаченные картой. При первом же обналичивании или безналичном переводе на чужой счет грейс сгорает.

Долг

Погашение задолженности банки считают в основном по 4 схемам:

1. 5 - 6% от общей суммы долга (Сбербанк , Раффайзен, ТКС и др.).
2. 5 - 10% от величины кредитного лимита (АК БАРС, ОТП). По этой схеме из суммы платежа вычитывается набежавший процент по долгу, а остаток идет в погашение его тела.
3. Фиксированные ставки на процент и тело, напр. 3,5% по кредиту и 1,8% в погашение тела долга. GM в заграничных филиалах и некоторые другие.
4. Фиксированный в деньгах размер выплаты. Напр. Связной – от 1000 до 5000 руб./мес в зависимости от тарифа по данному кредиту.

Скажу сразу: всячески избегайте банков, взимающих погашение по п. 3. Расчет без компьютера и знания рабочих параметров банковской программы невозможен. Фактически платить придется, сколько скажут, а долг при этом может нарастать и нарастать.

По п. 1 платить лучше тем, кто влез в долги от безысходности: сумма платежа при этом минимальна. Но и погашение может растянуться до бесконечности, а общая переплата в разы превысит сумму, реально доставшуюся на руки.

Пп. 2 и 4 это фактически одно и то же: «обязаловка» больше, но долг реально погашается. Тут «Связной» не оригинальничает: они просто, чтобы не путать клиента, сразу назначают ему долговую часть обязаловки в рублях, смотря по открытому лимиту.

Сборы и допы

Банковские комиссии и дополнительные оплаты имеют одно общее свойство: в долг они не входят. Если, к примеру, я обналичился на 10 000 при ставке в 1%, это не значит, что мне считают, будто я взял 10 100. Нет, я должен 10 000, на которые упадет процент, и еще 100 должен внести отдельно. У любителей часто снимать наличные по мелочи этих «отдельно» может накопиться за месяц в несколько раз больше, чем суммы в собственно погашение.

Штрафы и пени

Штрафы и пени, как и комиссии с допами, нужно вносить своевременно, до отчетного числа. Но у них есть еще одно скверное свойство: даже если они уплачены как полагается, величина процентной ставки по кредиту возрастает как минимум на ступень, а то и до максимума по данному тарифному плану.

В Сбербанке, например, «просрочникам» сразу назначают 38% годовых, и считают их уже на текущий месяц. «Сбить» процент обратно до договорного можно, не менее трех месяцев подряд погашаясь с превышением «обязаловки» не менее чем вдвое.

Абонплата

Плата за обслуживание за первый год взимается сразу при выдаче карты. За последующие может требоваться:

• До истечения календарного года активного пользования картой, т.е. после первой операции по ней после активации – очень редко.
• То же, но считая с дня активации карты – редко.
• До истечения текущего календарного года, т.е. до 1 января следующего – чаще всего.
• До расчетного числа января следующего календарного года – тоже редко.

Получая кредитку, не забудьте спросить, и в договоре прочитать, как нужно вносить абонплату. СМС о просрочке, если картой сразу не воспользовались, может и не быть, а потом «обязаловка» ухнет такая, что глаза на лоб полезут.

Об СМС-информировании

Также не забудьте разобраться, как платить за СМС: по факту совершения операций или постоянно. В Сбербанке, например, платят по факту – если карточка валяется в столе, на нее ничего не поступает и ничего с нее не уходит, то и за СМС платить не нужно. Если же пришла хоть копейка, и СМС об этом меня известила, уже нужно вносить полную плату за текущий месяц, до расчетного числа следующего. Оно, кстати, в Сбере 20-е.

Если СМС пришла 21-го, то заплатить нужно до 20-го следующего месяца, но это будет оплата за предыдущий без пени. А за следующий, если и в нем были СМС, нужно платить отдельно. То есть, если я получил денежные СМС, например, 22 июня и 3 июля, то до 20 июля мне нужно внести двойную СМС-оплату. Чтобы в таком случае не запутаться, лучше постоянно держать на расчетном/корреспондентском счете необходимую для оплаты СМС сумму и не забывать ежемесячно ее пополнять.

О банковских днях

Бегать платить в отделение в наше время анахронизм. Тут нужно помнить следующее:

• При оплате через свой интернет-банкинг банковский день считается до полуночи текущего рабочего.
• В некоторых банках (в том же Сбере) в интернете все дни банковские. У таких банков на сайте их Е-банков висит значок 24/7.
• При оплате через терминалы и банкоматы, все равно, свои или чужие, банковские дни соответствуют таковым рабочему графику сотрудников банка.

То есть, если расчетный день пришелся на выходные, и я внес обязаловку через банкомат, это наверняка просрочка.

Рассчитываем «обязаловку»

Теперь разберемся, как рассчитать минимальный платёж по кредитке. Допустим, у меня карта на 100 000 руб. под 24% годовых, абонплата – 250 в год, за обналичку 1%, СМСки по 50 руб. в мес. по факту совершения операций. За долговую обязаловку берут 5%. Получил я карту 10 декабря, абонплата – по календарному году. Расчетное число – 1-е следующего месяца. Плачу из дому, по Е-банку или с телефона.

• Внести абонплату за следующий год – 250 руб.
• Поскольку придет СМС о поступлении денег на счет, придется оплатить СМС за декабрь – 50 руб.

• По «связной», п. 4 в первом списке – обязательный платеж в рублях, сколько там следует по договору (допустим, 3000), плюс 50 за СМС, плюс 200 за первое обналичивание и 100 за второе. Итого – 3350 руб.
• По схеме «АК БАРС-ОТП», п. 2 там же – 5% от лимита в 100 000, что составит 5000, плюс то же за обналичку и СМС. Выходит 5350 руб.
• По схеме «народных» банков, п. 1, придется считать подробнее, т.к. при этом придется учитывать дневные проценты, раз съем в течение расчетного периода набежал на съем.

Итак, за обналичку с СМС остается 350 руб. Исходя из ставки в 24% годовых, получается 2% в мес. Но далее, по дням, банки проценты не дробят, иначе запутаются в долях копеек, и годовой баланс не сойдется. Берут долю дней в месяце, в течение которой клиент пользовался данной суммой.

Я в этом примере первые 10 дней пользовался 20 тысячами. Месячный процент по ним – 20 000 х 0,02 = 400 руб. В мае 31 день, а 10 «тыр» висели на мне 10 из них, тогда процентов по ним набежит 10/31 = 0,3226 от их суммы по этому съему. Умножаем 400 х 0,3226 = 129,04 руб., округляем до 129,05.

Начиная с 10-го, на мне был долг уже в 30 000. Месячный процент по нему – 600 руб. Пользовался я ими 21 день, что составит 21/31 = 0,6774 долю месяца, и в деньгах это будет 600 х 0,6774 = 406,44 руб. Всего процентов по долгу набежало 129,05 + 406,44 = 535, 49 или 535, 50 руб.

А теперь – внимание! Независимо от расчетного дня, банки начисляют процент по обязаловке, исходя из задолженности на конец месяца. Поэтому, если бы у меня расчетный день был 20-го, то последним съемом я пользовался бы все равно 21 день!

Далее, сумму по процентам прибавляем к телу долга. Всего тогда я на 1 июня должен 30 535,50 руб. И вот (внимание – два!) те самые 5% долговой части «обязаловки» банк исчислит именно из этой суммы, и заплатить их мне нужно до 1 июля. Если же расчетное – 20-е, то до 20 июня. Считаем: 30 535,50 х 0,05 = 1526,78 руб.

И только теперь к этой сумме прибавляем те самые, за СМС и обналичку, 350 руб. Всего выходит 1526,78 + 350 = 1876,78. Именно на такую сумму мне и придет СМС об очередном платеже. Если я никуда не уеду, не прозеваю и не набежит штраф.

Расчет напоследок

А теперь посчитаем, во что мне реально выльется обязательная выплата. За месяц я взял в долг 30 000, и за них сразу нужно отдать 1876,78 БЕЗ УМЕНЬШЕНИЯ ТЕЛА ДОЛГА. Считаем: 1876,78/30 000 = 0,062559(3), или, по принятым в бухгалтерии правилам округления, 6,3% в мес. А годовых? 6,3% х 12 = 75,6%. И общая переплата за год, причем долг ничуть не уменьшится, составит 30 000 х 0,756 = 22 680 руб. Вполне приличная месячная зарплата в провинции. Неплохо для банка, а? Причем условия договора ни на йоту не нарушены.

Поэтому, уважаемые читатели, я сам ни за что не «ведусь» на «народные» условия кредитования. И вам того не желаю. Если уж нужно одалживаться, то лучше пожестче. По крайнем мере, не привыкнешь, что некая сумма регулярно уходит неизвестно куда. Это как раз тот случай, о котором американские миллиардеры говорят: «Я не настолько богат, чтобы брать дешевые вещи».

Кредитная карта - это один из видов банковской платежной карты, которая предназначается для осуществления расчетных операций исключительно при помощи денежных средств. Предоставляются банками, согласно установленному лимиту (учитывается платежеспособность клиента) на основании условий кредитного договора. Такая карта может стать альтернативой потребительским кредитам и микрозаймам . Главной отличительной особенностью кредитных карт от кредитов является использование кредитных денежных средств без контроля банковскими структурами. Все виды карт классифицируют по следующим критериям:

1. Согласно типу карты делят на:

- стандартные - вся информация хранится на магнитной полосе, расположенной на карте. Доступ к банковскому лицевому счету клиента происходит через банкомат. Самый распространенный вид кредитных карт среди клиентов банков;

- чиповые - кроме магнитной полосы на карте размещается микропроцессор, который позволяет хранить в 80 раз больший объем информации. Данный вид кредитных карт обеспечивают максимальную защиту от мошенников.

2. По преимуществам, предоставляемым клиентам:

- классические - предполагают обычное обслуживание и стандартный вид услуг;

- золотые - предоставляются комфортные условия обслуживания лицевого счета.

Владельцам таких карт предлагается повышенный кредитный лимит и специальные предложения по оплате стоимости продукции;

- платиновые - подчеркивают достаточно высокий статус владельца и возможность использовать дополнительный сервис (круглосуточная поддержка банка, дополнительная страховка и др.);

- кобрендинговые - каждый расчет по карте позволяет начислять бонусные баллы владельцу. Используются параллельно с бонусными программами;

3. По платежной системе - различают локальные (карты принимаются только в определенных отделениях банка или партнерских организациях) и международные.

Чем выше уровень платежной системы, тем шире количество точек обслуживания кредитной карты. Будущему владельцу пластиковой карты также необходимо обратить внимание на все плюсы и минусы ее использования. Среди преимуществ банковской платежной карты можно выделить довольно большой льготный период (бесплатное пользование в течение 50-60 дней) и многократное использование кредитного денежного лимита. К недостаткам обычно относят завышенные процентные ставки по сравнению с потребительским кредитом и оплата комиссии по обслуживанию карты .

Поэтому перед оформлением банковской кредитной платежной карты проанализировав все недостатки и преимущества, вам необходимо будет определиться с выбором конкретного банковского предложения. В этом вам поможет наш портал, а также калькулятор кредитной карты онлайн, предоставляемый на бесплатной основе.

Учитывая длительный период использования заемных денег по кредитной карте, вам обязательно потребуется расчет объема минимальных платежей по возврату задолженности. Для этого вы сможете воспользоваться бесплатным калькулятором кредитной карты, который находится на нашем портале.

Найти наиболее выгодные на сегодняшний день предложения использования заемных денежных средств вам поможет калькулятор кредитной карты банков России. На его основе вы сможете произвести расчеты минимальных ежемесячных платежей и составить примерное графическое изображение всех погашений по кредиту. Чтобы рассчитать сумму платежа по кредитной карте вам необходимо будет ввести следующие параметры в калькулятор кредитных карт:

Процентную ставку;

Максимальный размер суммы кредита (кредитный лимит);

Срок действия карты;

Размер ежемесячного платежа;

Проценты по комиссиям.

Калькулятор кредитных карт также станет вам помощником при необходимости рассчитать сумму выплаты по кредитной карте. При внесении данных о размере необходимой суммы денег и временного срока по ее возврату вы определите объем комиссии за снятие наличных и сумму процента по кредиту.

При пользовании карточки обязательно помните, что чем больше денег вы вносите (быстрее погашаете долг), тем меньше будет размер переплаты. Чтобы рассчитать сумму переплаты по кредитной карте воспользуйтесь калькулятором кредитной карты нашего портала.

Заемщики, получившие кредитку впервые, сталкиваются с не вполне понятным термином: минимальный платеж по кредитной карте . Смысл его может казаться несколько запутанным.

Минимальный платеж представлен в форме суммы, в любом случае обязанной поступить на карточный счёт до конца расчетного периода.

Эта сумма состоит из части потраченного карточного лимита (тело кредита или основной долг). Как правило, эта часть составляет 5-10%. Кроме того, к этой сумме прибавляются начисленные проценты, а также (при наличии) комиссии, штрафы, пени.

Если средства не поступили на момент завершения расчетного периода, договорные обязательства со стороны пользователя кредитки считаются невыполненными, и начисляется штраф на сумму задолженности. Как правило, он составляет фиксированную сумму, но некоторые кредитные организации, например, Сбербанк, взимают неустойку в размере 38%.

Крайний срок минимального платежа по кредитной карте зависит от конкретного банка

Однако в любом случае он назначается на одно и то же число текущего месяца, что связано с созданием выписки и длиной беспроцентного периода кредитования.

Некоторые кредитно-финансовые учреждения требуют минимальный платеж по кредитной карте к установленному ими числу. Другие позволяют держателю карты установить это число по своему усмотрению.

Рассчитывая минимальный платеж, следует учитывать два параметра кредитки. Во-первых, процентное отношение суммы платежа к установленному лимиту. Во-вторых, установленный кредитной организацией минимальный порог оплаты.

Если потраченные кредитные средства погашать минимальными платежами, это займет гораздо больше времени, а значит, обойдется заемщику дороже. Суть в том, что большая часть кредитных учреждений проценты начисляет на остаток задолженности, переходящей на следующий месяц.

Поэтому дробить погашение на минимальные платежи невыгодно, разумнее зачислять суммы, которые превышают заданный минимум.

Рассмотрим расчет минимального платежа на примере кредитной карты МТС Банка «МТС Деньги Online»

Эта карта относится к стандарту MasterCard Standard.

1. Валюта карты - рубли, евро, доллары США.
2. Стоимость выпуска- 0 руб.
3. Использование личных средств - возможно.
4. Годовое обслуживание - 1-й 0/500 руб, в последующем - 500 руб.
4. Кредитный лимит - до 40 тыс. руб.
6. Льготный период - отсутствует.
7. Проценты по займу - 55%.

Кредит погашается ежемесячно, минимальный платеж - 5% от текущей задолженности плюс проценты. Минимальная сумма платежа составляет 100 руб. На остаток собственных средств на счёте карты начисляются проценты в размере 5% годовых.

Если сумма задолженности составляет, к примеру, 10 тыс. рублей, то придется заплатить 500 рублей плюс проценты за использование средств банка. Банк взимает плату только за израсходованные средства, значит, к указанной сумме нужно добавить проценты за прошедший месяц, начисленные на израсходованные средства. В данном случае кредитная ставка составляет 55% годовых, а сумма процентов будет 10 000*0,55/12 = 459 руб. Итого, минимальный платеж по кредитной карте составит (500+459) 959 руб.

Следует иметь в виду, что не всегда минимальный платеж привязан к сумме задолженности по карточному счёту. Например, Связной банк предлагает серию универсальных кредитных карт С-лайн с фиксированным минимальным платежом, который, в зависимости от выбранного тарифа, может составлять 2, 3 или 5 тыс. рублей.

Платежи по кредитам нужно совершать в определенный срок, чтобы не оказаться должным банку еще больше. Еще одно правило - нужно заплатить не меньше определенной суммы, иначе опять таки у банка возникнут претензии. Как узнать клиенту ВТБ 24 минимальный платеж – насущный вопрос. Этому и посвящена статья далее.

Минимальный платеж по кредитной карте ВТБ 24

Кредитные карты ВТБ 24 предоставляют выгодные условия кредитования. Наиболее благоприятным для клиента пунктом является наличие грейс-периода – периода, в течении которого не начисляется процентов по кредиту. Значит, если погашать задолженность до его истечения, минимальный платеж по карте ВТБ 24 составит меньшую сумму. Если не успеть, то размер платежа вырастет. Рассмотрим подробнее правила погашения кредита по карте ВТБ 24.

В течение месяца клиент использует средства кредитной карты на свое усмотрение. Выплачивать этот долг обязательно надо начать в последующем календарном месяце, иначе начнут начисляться штрафы и пени. По кредитным картам ВТБ 24 минимальные платежи должны быть выплачены до шести часов 20 числа следующего после займа месяца. Важно, чтобы избежать проблем с банком, выплатить нужно не меньше минимального платежа, который каждый клиент может рассчитать самостоятельно. В противном случае клиент будет облагаться санкциями.

Нужно учесть, что части долга списываются с карты в определенной последовательности: первым делом штрафы и комиссии, потом проценты, а потом сам кредит. Может сложиться ситуация, когда минимальный платеж не покрывает долг, и он переносится каждый месяц без изменений.

Как рассчитать сумму платежа

Размер минимального платежа по кредитной карте ВТБ 24 определяется в зависимости от того, попадает ли погашение кредита в грейс-период (в ВТБ банке беспроцентный период по разным кредиткам составляет от двадцати до пятидесяти дней).

Здесь возможны четыре варианта:

• Если клиент погашает весь кредит в течении беспроцентного срока, то он должен выплатить банку минимум три процента от размера задолженности. По некоторым кредитным картам, в зависимости от договора, этот процент может доходить до десяти.
• Если погашение начинается по истечении грейс-периода, то выплатить придется те же три процента плюс проценты, начисляемые банком в соответствии с условиями кредитования.
• Если же в течении грейс-периода на карту ВТБ 24 был внесен минимальный платеж, то проценты начисляются на остаток долга, и их нужно будет прибавить к стандартным трем процентам уже в следующем месяце.
• Если до 20 числа минимальный платеж совершен не был (даже если грейс-период еще не окончен), на клиента налагается неустойка, на долг начисляются дополнительные проценты за просрочку и делается запись в кредитной истории клиента. Банк попытается списать недостающую сумму со счета клиента, если такой имеется в ВТБ 24.

Схема не сложная. Однако стоит учесть, что если с кредитной карты совершались не только покупки, но и другие транзакции, они облагаются своими процентами. Эти проценты были списаны в счет кредита. Такие комиссии включены в долг по карте и должны входить в минимальный платеж. Не надо забывать и про снятие средств за платные опции и услуги.

Для справки – процентная ставка по различным кредитным картам ВТБ 24 составляет для разных типов:

• Стандарт – 28%;
• Золото – 26%;
• Платина – 22%.

Это проценты, которые начисляются ежемесячно на долг по карте и входят в размер минимального платежа по кредитке ВТБ 24.

Как узнать размер минимально платежа

Есть и другие способы узнать минимальный платеж по карте ВТБ 24, чтобы быть уверенным в его размере. Банк ВТБ 24 информирует клиентов о финансовом положении различными способами: письмами по электронной почте, СМС-сообщениями.

В рассылке по e-mail присылается выписка счета, в которой указывается размер задолженности, размер минимального платежа и срок внесения. СМС-сообщения используются банком ВТБ 24 для напоминания о приближающемся сроке платежа и также содержат информацию о его размере. Можно узнать эту информацию и в личном кабинете на официальном сайте (приложение Телебанк)– она появляется там первого числа каждого месяца.

Если узнать размер минимального платежа по карте ВТБ 24 требуется в срочном порядке, можно позвонить по телефону горячей линии 8 800 100 24 24 или в личном кабинете на официальном сайте. Классическим способом является личное посещения отделения банка, где сотрудники уточнят всю необходимую информацию.

Похожие статьи