Необходимость возврата переплаченных денежных средств по кредиту может возникнуть в разных ситуациях. Например, при неправильно выполненном расчете необходимой суммы для досрочного погашения или просто по невнимательности заемщика. В любом случае эти деньги не потеряны. Их можно вернуть как по добровольному согласию с кредитором, так и в судебном порядке. Именно об этом мы детально и расскажем вам в данной статье.
Три этапа возврата переплаты по кредиту
В нынешнее время переплата по ссуде довольно редкое явление, так как банки требуют предварительно уведомлять их о намеренье полного досрочного погашения. Благодаря этому и происходит пересчет процентов, чтобы не были внесены лишние средства. Хотя, если вы сомневаетесь или точно знаете, что по своему кредиту заплатили больше, чем требуется, то можете вернуть свои средства. Причем независимо от того, какой график платежей использовался – аннуитетный или дифференцированный. Для этого вам потребуется произвести максимум три простых действия:
1. Направить в банк запрос с требованием предоставить информацию об объеме переплаты по кредиту. Образец заявления вы можете скачать, нажав на картинку ниже.
Вы можете подготовить 2 экземпляра и один передать непосредственно в отделении, а на втором ответственный сотрудник поставит отметку о принятии первого. Либо один запрос заказным письмом с уведомлением отправить по почте на адрес головного банка.
2. Получив информацию об объеме переплаты, вам потребуется обратиться в ближайшее отделение вашего банка для написания заявления о возврате средств. Его бланк вам предоставят. В заявлении вы указываете каким способом хотите получить деньги. Зачастую доступно два варианта:
На личный счет (текущий, карточный) того же или другого банка;
Наличными через кассу.
Крупные кредитные организации практически всегда возвращают излишне внесенные деньги своим клиентам добровольно в день их обращения.
3. Если банк отказывается добровольно выплатить вам переплаченные средства по кредиту, то этот факт необходимо зафиксировать. Желательно документально, но можно и с помощью видео фиксации. После этого потребуется подготовиться к обращению в суд. Для составления иска необходима будет помощь квалифицированного юриста, так как каждый случай индивидуален, и общий образец предоставить нет возможности. Перед обращением к юристу подготовьте следующий пакет документов:
Кредитный договор.
Дополнительные соглашения (график платежей, договора страхования и т.п.)
Все квитанции об оплате ссуды.
Ответ банка на ваш запрос о наличие переплаты.
Ваш паспорт гражданина Российской Федерации.
Еще одним немаловажным моментом является срок возврата переплаченных по кредиту средств. Он составляет три года после полного погашения ссуды. То есть на эту возможность распространяется правило исковой давности, и не стоит откладывать «в долгий ящик» обращение в банк, а при его отказе добровольно выплатить средства и в суд.
У многих заемщиков существует миф о том, что банки берут проценты по кредитам или ипотеке наперед и при досрочном погашении должны вам их вернуть. Ниже будут приведены аргументы и расчеты, доказывающие обратное. Давайте развенчаем данный миф.
Материалы данной статьи основаны на ответах пользователей популярного банковского форума.
Часть 1
Во многих темах разделов "Кредиты" или "Ипотека" периодически возникают горячие дискуссии на тему "наглых банков", которые "дурят людей" аннуитетными схемами и дерут с них "будущие проценты". Обычно это происходит после того, как очередное чудо, начитавшись в этих ваших интернетах всякой популистской ерунды, приходит сюда на форум с вопросом - каким образом после досрочного погашения кредита можно отбить назад неправедно отобранное кровожадными банкирами, то есть как можно вернуть назад проценты, "уплаченные наперед".
Логика этих людей совершенно простая. В первых выплатах при аннуитетной схеме подавляющая часть платежа уходит на погашение процентов, а основной долг начинает более-менее активно гаситься после половины срока кредита. Это действительно так - в начале кредита клиент выплачивает большую часть процентов. Но из этого факта они делают совершенно неправильный вывод. Следовательно, - говорят они, - банк в начале кредита уже "взял наперед" те проценты, которые ему причитаются. И - следующий шаг в цепочке рассуждений - при досрочном погашении кредита банк должен это вернуть.
Ну что же, перейдем к цифрам. Если вы действительно хотите разобраться с вопросом, этого не избежать. Не волнуйтесь, для этого нужно всего лишь знание арифметики в объеме 2 класса средней школы (плюс-минус-умножить-разделить) и ничего более.
Часть 2
Допустим, у нас есть ипотечный кредит 1 миллион рублей по ставке 12% годовых, выданный 20 января 2012 года. Гашение кредита осуществляется каждый месяц по 20-м числам. Сразу отмечаю одну принципиально важную вещь - для расчета процентов совершенно неважно, какая у кредита схема выплат (аннуитет или дифф), какую сумму ежемесячного платежа в соответствии с договором платит клиент и на какой срок этот кредит выдан. При расчете процентов это не учитывается.
20 февраля наступает первая платежная дата. Проценты за пользование кредитом за прошедший месяц рассчитываются очень просто - сумма долга умножается на ставку по кредиту, умножается на количество дней и делится на 365 (366 для високосного года), так как ставка обычно выражается в процентах годовых.
Сумма процентов = Долг * Ставка * Дни/365 (366)/100
Для нашего примера это составит:
Сумма процентов = 1 000 000 руб * 12 * 31 / 365 / 100 = 10 191 руб 78 коп.
Итак, проценты за первый месяц составят 10 191 руб 78 коп. При этом нужно понять, что эти деньги клиент платит банку только за то, что один месяц пользовался миллионом рублей, и ни за что другое. Это проценты за уже прошедший месяц, никаких "будущих процентов" здесь нет.
Для ровного счета предположим, что общий платеж по кредиту в соответствии с договором составляет 12 тысяч рублей в месяц. Понятно, что на погашение долга после первого месяца останется всего 12 000 руб - 10 191 руб 78 коп = 1 808 руб 22 коп. Таким образом, после первого месяца долг составит 1 000 000 руб - 1 808 руб 22 коп = 998 191 руб 78 коп. Теперь вы можете рассчитать сумму процентов при втором платеже:
Сумма процентов = 998 191 руб 78 коп * 12 * 29/365/100 = 9 517 руб 01 коп.
Эта сумма платится за то, что клиент пользовался суммой 998 191 руб 78 коп в течение 29 дней с 20 февраля по 20 марта, и никаких "будущих" процентов здесь снова нет. Ну и так далее. Сама-сама-сама (с). Только про високосные годы и про перенос даты платежа при выходных не забудьте.
Некоторые "особо продвинутые" гении, погасив кредит вместо 15 лет, к примеру, за 5 лет, говорят - а вот если бы у меня изначально был пятилетний кредит, то моя переплата по кредиту была бы значительно меньше - а ну-ка верните мне разницу! При этом они и слышать не хотят, что проценты они платили зафактическое пользование кредитными деньгами в течение уже прошедшего времени. Да, при меньшем сроке кредита переплата была бы меньше, но почему? Она меньше не потому, что банк берет проценты "будущие", а потому, что в этом случае ежемесячный платеж гораздо выше и долг гасится быстрее. В нашем примере, если бы ежемесячный платеж был не 12 000 руб, а 50 000 руб, то проценты за второй месяц были бы гораздо меньше, потому что рассчитывались бы на меньший остаток долга. Не хотите переплачивать лишние проценты? Ну так гасите частично досрочно, и уменьшайте свою переплату, вот и все.
Я работаю в банках 16 лет, и еще ни разу не встречал банк, который начислял бы проценты каким-то другим способом. Эти вещи определены ГК РФ ч.2 (статья 809) и Положением ЦБ РФ N39-П от 26 июня 1998 г (отменена 12.10.2015). Если вдруг вам повстречался банк, который считает проценты по-другому (во что я не верю) - ну так пишите претензию и требуйте перерасчета, ссылайтесь на 39-П и уведомляйте банк, что будете просить разъяснений у ЦБ РФ. Если банк действительно неправ (повторю - я в это не верю) - пересчитают, как миленькие. А банков, которые начисляют "будущие" проценты, мне пока не встречалось. Боюсь, что это миф, который существует только в головах тех, кто не в состоянии самостоятельно сложить и умножить несколько чисел. Да, в начале кредита проценты больше, но кто вам сказал, что они должны быть "размазаны" равномерно? С чего вы так решили??? Больше долг - больше проценты. Гасится долг - уменьшаются проценты. Все просто.
Заключение и выводы
К громадному сожалению, эти простейшие вещи часто непонятны не только рядовым клиентам банков (что понятно и простительно), но и людям, находящимся на самом верху судебной системы. С огромным недоумением читаю интервью некоторых судей ВАС, которые несут подобную околесицу насчет "будущих процентов" при аннуитете. Знаете, мне кажется, их нужно увольнять со своих постов за профнепригодность. Ну не учили вы в школе математику, не можете сами два на два умножить - ну так напишите запрос в какой-нибудь институт прикладной математики, они вам все распишут. Нет, запросов не пишут, а принимают решения, руководствуясь своим революционным чутьем. Читаешь после этого определения судов и чувствуешь, что попал в какое-то мрачное средневековье (Земля на трех китах и ракеты об небесный свод бьются).
Некоторые особо циничные клиенты могут, конечно, и половить рыбку в этой мутной воде - навешать лапшу про бессовестных банкиров на уши судье, и приложить свой расчет с процентами, "равномерно размазанными" по сроку кредита в соответствии с "пролетарской справедливостью", а не с правилами математики. Может быть, им и повезет, если в банке юрист тупой или судья на банк обижен. Только нужно иметь в виду, что глупость от этого не перестанет быть глупостью, и что она останется глупостью даже тогда, когда зафиксирована в решении суда, хоть районного, хоть конституционного.
Еще один пример: "процентная рассрочка от застройщика"
Однажды пришла в голову мысль, умная или нет, но возможно она объяснит то чем руководствуются люди которые считают что банки с них берут будущие проценты(конечно же как уже было сказано ни один банк не может брать "будущие" проценты ровно также как и прощать заемщикам "прошлые" проценты...то есть он берет всегда столько сколько набежало по ставке не больше не меньше на дату очередного платежа), ну дак вот. В Санкт-Петербурге(не знаю как в остальных регионах) застройщики часто практикуют так называемую процентную рассрочку, типа рассрочка 12 годовых ну там года на 3 на пример для простоты расчетов.
Например абстрактная квартира стоит 3 млн. первоначальный взнос 2 млн. Остаток 1 млн идет в рассрочку под 12 годовых на 3 года. Дак вот как считают строители:
Если годовая ставка 12% то месячная 1%. срок рассрочки 3 года 36 месяцев. Далее они умножают 36 мес на 1 процент. Получают удорожание остатка суммы на 36 процентов. то есть долг+проценты = 1,36 млн. далее полученную сумму они делят на 36 мес (видимо хотят получить аналог аннуитетных платежей) и получается 37,777.
Дак вот в этой схеме в отличие от ануитетной (33214 руб) или дифференцированной (от 37,6 в нач сроке и до 28 тыс в конце срока) схемы платежей по кредиту, будущие проценты как раз присутствуют и после таких расчетов досрочка конечно же не спасет от переплат.
Платишь ты по графику или сразу все бахнешь после первого месяца. Удорожание уже произошли и следовательно проценты с тебя в любом случае возьмут за три года. Итого "переплата"(все же понимают что это не переплата, а как раз плата за пользование чужими банковскими деньгами) при ануитетной схеме получается 195 тыс, при диф. схеме 185 тыс руб., а при такой классной рассрочке от застройщика все 360 тыс. руб.
Так что будьте внимательны оформляя всякого рода рассрочки у застройщиков. Застройщики не банки и под надзором ЦБ не находятся. Как вы с ними договор подпишите так платить и "переплачивать" будете. Видимо после таких схем и идут разговоры о попытке вернуть будущие проценты. В банках конечно же никаких будущих процентов не бывает как бы их приписать не пытались.
Впервые в истории российского ипотечного рынка заемщику удалось вернуть часть уплаченных процентов по кредиту, который был погашен досрочно. Полтора года назад в суде заемщик смог доказать, что по проценты по аннуитетному платежу были выплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось. В результате судебного решения банк вернул деньги. Может ли этот случай стать началом волны судебных тяжб?
В 2011 году заемщику через суд удалось вернуть часть выплаченных банку процентов. Этот случай описан в «Обзоре судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре» Высшего Арбитражного суда.
Индивидуальный предприниматель обратился в суд с иском о возврате части процентов за пользование кредитом, уплаченных им банку по кредитному договору. Суд первой инстанции установил, что между заемщиком и банком был заключён кредитный договор, по условиям которого кредит возвращался путём ежемесячной уплаты в течение одного года фиксированной денежной суммы, в составе которой, в первую очередь, учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита (аннуитетный порядок возврата кредита). Спустя семь месяцев после выдачи кредит погашен заёмщиком досрочно. Истец представил расчёт, из которого следовало, что проценты, уплаченные им в составе аннуитетных платежей, охватывают, в том числе, и тот период, в течение которого реальное пользование заёмными денежными средствами уже прекратилось, так как кредит был возвращён досрочно. Банк возражал против удовлетворения требования, ссылаясь на то, что уплаченные проценты соответствовали условиям договора.
Суд удовлетворил исковое требование предпринимателя. При вынесении решения, суд руководствовался тем, что по смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заёмщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период, начиная с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.
Банк подал на апелляцию, но суд отказал в удовлетворении апелляционной жалобы - основания для взыскания с клиента неполученных банком доходов отсутствуют, так как заёмщик не нарушил обязательств по кредитному договору.
Досрочное погашение
В среднем жилищный кредит в России оформляется на 176,7 месяцев (14,7 лет). Однако большинство заемщиков стараются погасить жилищный кредит досрочно. Средний срок погашения ипотеки составляет шесть-восемь лет. Согласно статистике Центрального банка в Свердловской области на 1 января 2013 года объем (в рублях и валюте) досрочно погашенных жилищных кредитов средствами заемщиков составляет 4 629 000 000 рублей. Существует несколько объективных причин того, что заемщики оформляют кредит на большее количество времени, но гасят досрочно.
Евгений Шубин, директор ООО «Центральное ипотечное агентство»:
«Первая причина оформления кредита на длительный срок - человек не уверен, что взяв на более короткий срок кредит, он справится с большими ежемесячными платежами. Второе - размер официальной заработной платы заемщика не позволяет оформить ипотечный кредит на короткий срок. Если при расчетах зарплаты хватает впритык, то, соответственно, увеличивается срок, чтобы снизить ежемесячные платежи, а не сумму кредита».
Раньше за досрочное погашение кредита взималась комиссия. Однако после вступления в силу Федерального закона ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в 2011 году, плата за досрочный возврат кредита не допустима. Единственное, что заемщику необходимо сделать - уведомить заимодавца о своих намерениях не менее чем за тридцать дней до дня возврата.
Для банков досрочное погашение ипотечного кредита невыгодно - в этом случае кредитная организация теряет стабильный и запланированный доход.
«Еще один существенный момент - у нас ребята любят экономить. Берут кредит на 15 лет, потому что ставка там низкая, а потом гасят за пять. Конечно, это выгодно для заемщика. Но надо понимать, что банк при этом не получил ту прибыль, на которую рассчитывал, и в следующий раз он будет более осторожно подходить к этому заемщику, возможно, просто не выдаст новый кредит».
Заемщики выбирают аннуитет
Подавляющее большинство банков не предлагают выбора - аннуитетный или дифференцированный платеж. У ведущих кредитных организаций - лидеров ипотечного кредитования предусмотрены только аннуитетные платежи.
Елена Мяло, директор УБК «Магазин ипотеки»:
«Если заемщик считает размер переплаты по аннуитетному и дифференцированному платежам, то он четко видит разницу. Конечно, дифференцированный платеж выгоднее. Но заемщикам выбирать не из чего. Выбор - аннуитетный или дифференцированный платеж - предлагают всего 3-4 банка. Например, Нордеа, Газпром. В остальных банках только аннуитет».
Таблица 1. Выбор типов платежей в банка Ектаеринбурга
| Банк | Аннуитетный платеж | Дифференцированный |
| Сбербанк | + | - |
| САИЖК | + | - |
| ВТБ 24 | + | - |
| Альфа-Банк | + | - |
| Газпромбанк | + | + |
| СКБ банк | - | + |
| Райффайзен банк | + | - |
| Банк Зенит | + | - |
| Банк Москвы | + | - |
| Транскапиталбанк | + | - |
| ДельтаКредит | + | - |
| Меткомбанк | + | - |
| УралСиб | + | - |
| Нордеа | + | + |
| Балтинвестбанк | + | - |
Есть ли шансы у заемщиков вернуть выплаченные проценты?
Поскольку большинство заемщиков гасят ипотеку досрочно, а жилищные займы выплачиваются преимущественно аннуитетными платежами, интернет-форумы не могли оставить без внимания сообщение о том, что суд заставил банк вернуть заемщику переплаченные проценты. Судя по сообщениям, клиенты многих банков собираются вернуть переплаченные деньги в суде.
Первое, что наводит заемщиков на мысль о переплате процентов при досрочном погашении - структура аннуитетного платежа. В первые годы пользования кредитом выплата примерно на 80% состоит из процентов и на 20% из основного долга. Постепенно пропорция погашения ипотеки меняется. Эксперты объясняют, что в начале платежного периода в структуре ипотечного платежа проценты преобладают над телом «кредита» не потому, что в сумму заложены проценты за пользование кредитными деньгами в будущем, а в силу того, что остаток задолженности в этот период является максимальным.
График 1. Соотношение процентов и основной задолженности в аннуитетном (слева) и дифференцированном (справа) платежах
Проценты за пользование кредитом, - «тело» кредита
Михаил Сероштан, начальник отдела разработки кредитных продуктов Управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ Департамента ипотечного кредитования Банка ВТБ 24:
«С течением времени доля процентов в структуре аннуитетного платежа уменьшается, а доля средств в погашении задолженности по кредиту увеличивается. Это происходит потому, что после уплаты очередного аннуитетного платежа величина задолженности по кредиту уменьшается, соответственно уменьшается размер подлежащих уплате процентов за фактическое время пользования кредитом с фактического размера долга. Учитывая, что платеж по кредиту неизменный - на погашение задолженности с течением времени направляется все больше и больше. Никакой уплаты процентов по кредиту авансом или вперед не происходит, а, следовательно, никаких переплат процентов при досрочном погашении кредита также не возникает».
Однако в соответствии с Положением Центробанка РФ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» № 39-П, проценты за пользование кредитными деньгами начисляются исключительно на остаток ссудной задолженности.
Евгений Болотин, заместитель председателя Уральского банковского союза:
«Да, аннуитетный платеж рассчитывается на какой-то период. Но фактически, в соответствии с положением Центробанка России, начисление процентов производится ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. Если человек сегодня внес средства в погашение кредита, то банковская система со следующего дня считает проценты только на новый остаток ссудной задолженности. К сожалению, заемщики часто считают, что для того, чтобы погасить кредит досрочно, достаточно просто внести большую сумму на свой текущий счет, с которого происходит гашение кредита. На самом деле, если заемщик не напишет заявления о досрочном погашении, банк спишет только то сумму ежемесячного платежа, которая указана в кредитном договоре».
В случае нарушения этого Положения Центрального Банка, кредитное учреждение ожидает комплексная проверка. Если в бухгалтерской учености будут найдены недостоверные сведения, лицензия банка будет отозвана.
Второе, что вызывает вопросы у ряда заемщиков - разница в переплате по двум кредитам: взятому на пять лет, и взятому на 15 лет с досрочным полным единовременным погашением через пять лет. При расчете на ипотечном калькуляторе переплата в первом случае оказывается меньше.
Евгений Болотин, заместитель председателя Уральского банковского союза:
«Представьте на графике: у заемщика, который оформил ипотеку на пять лет, прямая снижения основной задолженности уйдет из верхнего левого угла в нижний правый угол. А у товарища, который на 15 лет кредит брал, а погасил досрочно в последний месяц, из верхнего левого угла прямая идет в верхнюю четверть правого угла. А если у них графики гашения будут совпадать, переплата у них будет одинаковая. Это простая арифметика. К сожалению, у нас в школе математике плохо учат. Все вроде бы высшее образование имеют, а арифметику не знают».
Если у заемщика возникают сомнения относительно корректности суммы начисленных банком процентов, он может самостоятельно проверить расчеты. И если расчеты не сойдутся, то это повод составить исковое заявление.
Артем Денисов, управляющий партнер ЮК «Генезис»:
«В случае несогласия с расчетами банка, можно обратиться в суд с приложением собственного расчета платежей и сумм процентов. Обращаться для этого к независимому эксперту необязательно. Обычно банки не нарушают принцип расчета процентов и начисляют их на фактическую сумму основного долга».
Что касается прецедента, когда заемщику удалось заставить банк вернуть часть процентов, то история умалчивает, действительно ли банк некорректно начислял проценты или в расчетах заемщика была ошибка, которую не заметили судьи.
Как вернуть часть процентов за пользование кредитом?
Между тем, на возврат части уплаченных банку процентов все-таки можно претендовать. Заемщик может вернуть 13% от суммы выплаченных процентов по ипотеке. Правда, заявление следует адресовать уже не банку, а налоговой службе.
В соответствии со ст. 220 части второй Налогового Кодекса РФ, налоговый вычет составляет 13% от суммы выплаченных процентов по ипотеке. Таким образом, у заемщиков есть возможность получить не только имущественный вычет за квартиру, но и за выплаченные проценты по жилищному кредиту. Правда, на получение имущественного вычета могут претендовать только официально трудоустроенные сотрудники, получающих «белую» зарплату, с которой удерживается налог на доходы физических лиц (НДФЛ).
Налоговый вычет может быть возвращен двумя способами:
1) На банковский счет заемщика будут перечисляться в течение нескольких лет суммы (возврат раз в год уплаченного за 12 месяцев НДФЛ) пока не будет выплачена сумма налогового вычета;
2) заемщик имеет право не выплачивать с зарплаты НДФЛ до тех пор, пока не покроется сумма положенного налогового вычета.
При оформлении вычета с процентов необходимо предоставить в налоговую инспекцию кредитный договор, в котором должно быть сказано, что кредит выдан именно на приобретение квартиры. В случае перекредитования заемщик теряет право на налоговый вычет с суммы уплаченных процентов. Ведь кредит выдан с целью погашения предыдущего кредита, а не для приобретения жилья.
Похожие статьи
