Банк может отказать в кредите из-за мелочи, неучтенной потенциальным заемщиком. Тщательно подготовьтесь к общению с сотрудниками банка и постарайтесь произвести на них благоприятное впечатление. Используйте все способы, чтобы внушить доверие

Образовательный кредит представляет собой вид целевого потребительского займа со всеми оптимальными условиями с целью оплаты обучения. В зависимости от выбранной вами цели кредитования разнятся все требования к потенциальным клиентам, а также условия предоставления займа. Впрочем, существуют и общие критерии. Условия предоставления образовательного кредита следующие:

1. Сумма займа должна быть не более 90% от всей стоимости обучения.
2. Размер собственного взноса должен быть не меньше 10%.
3. Срок займа может быть максимум одиннадцать лет.
4. Отсрочка по погашению главной части долга – на протяжении срока обучения.
5. Процентная ставка зависит от конкретного банка.
6. Наличие созаемщиков, а также поручительство физических лиц.
7. Залог имущества, который принадлежит созаемщикам, при сумме кредита на образование свыше 500 или 750 тысяч рублей.

Оформляя образовательный кредит, необходимости представлять какие-либо документы о зачислении данного учащегося в конкретное учебное заведение, нет.

Вы относите себя к очень успешному среднему классу, и даже считаете, что любой отечественный банк хотел бы, получить вас в качестве своего кредитного клиента? Однако сегодня можно услышать столько историй именно таких вот «клиентов».

Это клиенты, обиженные банками, которые отказали им в выдаче обычного потребительского и ипотечного кредита совсем на не большую сумму. Банк либо вообще в кредите отказывает, либо устанавливает просто непомерно высокую ставку, либо же дает, лишь небольшую часть требуемой суммы. Довольно часто такая история повторяется и в иных банках. Понятно, сбитый с толку человек задается вопросом: «Что же им надо?»

Как правило, от потенциального заемщика всегда требуют заполнить анкету. В данной анкете необходимо ответить на несколько вопросов разной степени сложности и хитрости. Пол, возраст, данные о самых близких родственниках, имуществе, размере дохода и источниках – количество с качеством вопросов разнятся от одного банка к банку.

Вам кажется, что в данной анкете вы выглядите достаточно прилично и, что очень скоро вам дадут кредит. Однако уже через несколько часов, а может дней, вы слышите не совсем то, что хотели. В кредите вам отказывают, потому, как вы не прошли по баллам. Переубеждать работников банка бесполезно. Спорить с банком также бесполезно.

1. На встречу с кредитным менеджером наденьте строгий брючный костюм. Своим видом вы должны внушать надежность. Позаботьтесь о прическе.
2. Откажитесь от употребления сленговых слов. Не говорите много или совсем мало. Соблюдайте баланс.
3. Принесите с собой (как бы невзначай) как можно больше документов.
4. Тщательно расспросите кредитного менеджера о разных аспектах предоставления кредита.
5. При заполнении анкеты не спешите, пишите разборчиво, где только можно укажите номера телефонов.
6. Перед тем как возьмете заем, попробуйте узнать условия в нескольких банках.

Выдача кредитов физическим лицам сопровождается изучением финансового состояния заемщика, его кредитной истории, семейного положения, опыта работы, возраста. Шансы на получение кредита тем выше, чем ниже кредитные риски банка. Для изучения и расчета возможных для банка кредитных рисков, проводится проверка - андеррайтинг информации, предоставленной заемщиком.

Все возможные кредитные риски классифицируются по их степени - низкая, средняя и высокая. К кредитам с самой высокой степенью риска относятся потребительские кредиты , товарные кредиты и нецелевые кредиты, которые не подтверждаются их обеспеченностью. Как правило, такое кредитование практикуется непосредственно в торговых точках – магазинах, универмагах, гипермаркетах. Кредиты на покупку автомобиля, на получение образования, на отдых относятся к кредитам средней степени риска, так как имеют небольшой кредитный риск.

Самые надежные, с точки зрения степени риска, считаются кредиты на покупку недвижимости или ипотечное кредитование. Поэтому шансы на получение кредита на покупку квартиры намного выше по сравнению с другими видами займа. Тем не менее, определенный риск всегда присутствует, даже при самом надежном кредитовании. Процентная ставка по кредитам формируется в прямой зависимости от степени риска банка, потому наибольшие переплаты наблюдаются по кредитам с высокой степенью риска. Исходя из кредитной политики банка, идет ориентация на выдачу кредитов с той, или иной степью риска. Одни банки довольствуются выдачей кредитов с низкой степенью риска, другие считают более выгодным решением предоставление дорогих кредитов с высокой степенью риска.

Чтобы увеличить свои шансы на получение кредита, заемщик должен соответствовать установленным банком условиям и требованиям, которые направлены на снижение риска при рассмотрении банком кредитной заявки. Подача клиентом заявки в банк на получение кредита еще не является гарантией его получения. Поэтому заемщик должен побеспокоиться об увеличении своих шансов на получение кредита самостоятельно. Для этого следует детально ознакомиться с требованиями и условиями банка (параметры возраста, необходимый стаж работы, размер дохода и пр.) и только тогда приступать к сбору необходимого пакета документов.

Предоставленная заемщиком информация и пакет документов проходят проверку в несколько этапов. При этом банк проверяет полноту и соответствие предъявляемым требованиям предоставленных документов, достоверность данных этих документов. После проведения анализа финансового состояния потенциального заемщика и определения его платежеспособности, проверку заемщика проводит банковская служба безопасности. Изучаются стоп-факторы, а также наличие уголовной и административной ответственности, анализ кредитной истории заемщика и т.д. В кредитной истории накапливается информация обо всех предыдущих кредитах, которые оформлялись и погашались заемщиком в течение своей жизни. Увеличение шансов на получение кредита зависит от положительной кредитной истории, которая свидетельствует об отсутствии просрочек по платежам, нарушении сроков уплаты, и полном выполнении обязательств перед банком.

Кроме предусмотренных банком документов, заемщик может подать дополнительные документы, подтверждающие стабильное финансовое состояние и платежеспособность. Можно представить документы из кредитной истории других банков, подтверждающие дисциплинированность заемщика, а также сведения о наличии различного имущества в собственности заемщика. В связи с получением такой дополнительной информации шансы на получение кредита могут значительно повыситься.

В случае подачи заявки на кредит, предоставляемая информация должна быть в обязательном порядке полной и достоверной. При неправильном отражении информации в анкете, предоставлении заведомо неправдивой информации или ее сокрытии, направленной на обман банка, в выдаче кредита будет отказано.

К первому посещению банка все люди готовятся по-разному. Кто-то старается собрать как можно больше документов, которые могут как-то повлиять на кредитного специалиста. Кто-то впадает в иную крайность – берет только паспорт и приходит в отделение с позицией, что это банк должен уговаривать клиента взять кредит под столь ужасный процент, а не наоборот. Конечно, эти две группы людей допускают одну единственную ошибку – пытаются вести себя так, будто они знают, на что именно смотрит банк при оценке заемщика.
Людям, у которых имеется хорошая кредитная история, можно и не подготавливаться к походу в банк. Их заявки в большинстве своем рассматриваются и одобряются автоматически, поскольку заново проверять клиента нет смысла. Но что делать людям, которые ранее не имели опыта работы с банками или МФО? Ответ на этот вопрос один – грамотно подготовиться.

Что хочет видеть банк

Итак, чтобы кредитор принял положительное решение, нужно иметь представление относительно критериев, которые на самом деле будут рассматриваться банком. Их очень много, но самыми важными можно назвать следующие:

1. Наличие кредитной истории. Естественно, она должна быть хорошей. Если у клиента уже есть соответствующие записи в КИ, то банку проще вынести решение, ведь до него это уже кто-то делал. Вдобавок люди с привлекательной кредитной историей обычно бояться её испортить, поэтому всячески будут стараться не допустить такого развития событий.

2. Судимость. В отделении никто прямо не скажет, что клиент с уголовным прошлым почти гарантировано не получит кредита, но это так. Конечно, каждый банк по-своему подходит к вопросу работы с такими заемщиками, но риск отказа по умолчанию будет высокий. Если кредит важен, а судимость не погашена, то стоит поручить оформление близкому родственнику, который готов принять на себя такую ответственность.

3. Субъективная оценка клиента кредитным специалистом. При заполнении заявки сотрудник банка напишет свой комментарий относительно того, стоит ли выдавать заем. На его мнение повлияет:
— внешний вид клиента. Заемщик не должен иметь видимых физических увечий, татуировок на плечах в виде звезд или в виде перстней на пальцах. Одежда должна быть опрятной;
— поведение. Подозрение вызовут звонки третьим лицам с целью уточнения тех или иных вопросов, незнание очевидной информации, например, собственной даты рождения или названия предприятия-работодателя и т. д.

4. Место работы. Наиболее привлекательны для банка люди, которые работают в государственных учреждениях или крупных международных компаниях. Работа в небольшой фирме или на индивидуального предпринимателя – не самый лучший вариант. Если сам клиент является ИП, то такая ситуация станет скорее минусом, чем плюсом, поскольку надежности ИП у банка не вызывает.

5. Профессия. Конечно, в обществе очень почетны высокорисковые профессии, например, полицейский, моряк или шахтер, но банк смотрит на них по-другому. Чем выше риск получения травмы или гибели клиента при исполнении служебных обязанностей, тем меньше шансов получить кредит. Некоторые поправки в оценку профессии вносят банки для определенных местностей. Например, если не кредитовать шахтеров в городах, где горнодобывающая отрасль является градообразующей, то работать там банку будет просто не с кем.

6. Заработная плата. Здесь все предельно ясно – чем она выше, тем лучше. Но клиент не должен нагло врать относительно своих доходов, поскольку подозрительно высокая зарплата для отдельно взятой должности легко может стать причиной отказа.

7. Уровень расходов. Собственно, это обратная сторона вышеуказанного пункта. Чем меньше клиент тратит, тем лучше. Здесь также нельзя давать волю фантазии и слишком явно занижать свои ежемесячные траты. Пусть они будут чуть ниже среднего, но не более того.

8. Объект кредитования. С квартирами и автомобилями все относительно ясно, а вот при покупке техники банк обязательно обратит внимание её тип. Всего существует три категории товаров. К первой относят дорогостоящую электронику, которую можно легко продать сразу после оформления кредита. Вторая – неликвидная бытовая техника, т. е. стиральные машины, холодильники и т. д. Третья – одежда, крупногабаритная мебель, двери, окна, стройматериалы. В общем, чем проще продать товар после приобретения, тем меньше шансов получить средства для его покупки.

9. Залог. Обязателен при оформлении ипотеки и в некоторых программах автокредитования. При оформлении кредита на технику залог обычно не требуется, но его внесение положительно скажется на рассмотрении заявки.

10. Возраст заемщика. Молодые люди до 27 лет считаются банком по определению неблагонадежными. Виной всему вероятность призыва в армию и присущая возрасту безответственность.

Похожие статьи